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Consolidation de dettes il s'adresse non seulement aux particuliers pour rembourser les dettes déjà contractées, mais aussi aux entreprises.

Signification: Ceux qui demandent cette solution financière pourront regrouper les différents prêts ouverts auprès de différentes institutions financières en une seule dette. Dans ce cas, il sera fait référence à un seul sujet et l'acompte à retourner sera certainement inférieur.

Avant de prendre une décision, lisez attentivement le contenu de cette page avec les avantages et les inconvénients en jetant un œil à la dernière section où nous énumérons quelques avantages et inconvénients possibles !!!

Quand il s'agit de consolidation de dettes cela signifie que nous parlons d'un produit financier capable de «solidifier», c'est-à-dire de consolider les dettes précédemment assumées sous forme de prêts ou d'hypothèques. Ce type de prêt a obtenu une certaine réponse en Italie ces dernières années en raison de la crise économique pressante qui semble mettre une grande partie de la population à genoux. C’est définitivement un un soutien concret à ceux qui doivent rembourser leurs dettes.

Comment ça marche exactement?

Le demandeur devra regrouper les différents prêts en un seul versement: le montant sera certainement inférieur à la somme de tous les versements à effectuer. Le plan d'amortissement prévoit des durées plus longues mais le fait que les versements soient moins lourds contribuera certainement au budget familial. La consolidation de la dette n'est pas incluse dans les prêts personnels, ni parmi ceux destinés au crédit à la consommation.

Selon la législation en vigueur dans notre pays, le prêt de consolidation est un prêt structuré pouvant présenter des montants allant jusqu'à 30 000 euros (bien qu'avec toutes les garanties il soit possible d'augmenter ce chiffre, mais il varie selon de nombreux établissements de crédit) et un amortissement maximum de 120 mois.

L'institution financière à laquelle nous adresserons notre demande devra évidemment effectuer les vérifications nécessaires puis, une fois la demande acceptée, elle se chargera de rembourser les dettes précédemment contractées par le sujet. Dans un second temps, le fournisseur de crédit demandera le montant remboursé, mais le calendrier et les versements seront beaucoup plus faciles.

Il n'est pas rare que les prêteurs demandent au demandeur de signer un contrat pour limiter le risque d'insolvabilité. changement de taux, ou un seul billet à ordre, capable de garantir une partie ou la totalité du montant décaissé. La forme de garantie la plus courante dans ces cas est donnée par signature d'un codébiteur ou d'un tiers garant (garant), ce qui garantit donc le succès de l'opération. Cette situation semble assez courante, en particulier dans certains cas, comme dans le cas d'une personne ayant un ancienneté professionnelle récente ou si nous nous trouvons confrontés à un montant particulièrement élevé du prêt de consolidation ou s'il y a eu des problèmes de prêts que vous avez l'intention de consolider. La consolidation de la dette vise non seulement à rembourser des dettes précédemment assumées, mais peut également être fonctionnelle pour obtenir de nouvelles liquidités.

La consolidation de dettes est-elle une stratégie pour les entreprises?

La consolidation de dettes n'est pas destinée uniquement aux particuliers. En fait, l’idée de demander un prêt pour rembourser d’autres prêts est souvent considérée stratégie commerciale. Dans quel sens? Supposons qu'une entreprise décide de régler toutes ses dettes en peu de temps. La solution sera de déplacer ces «passifs» vers une nouvelle forme de financement qui a peut-être des taux plus favorables et des délais de remboursement plus longs. Le financement du remboursement des dettes, en cette période de grave crise économique, semble être un choix pratique pour les entreprises car il leur permet d'obtenir des versements plus modestes. Pas seulement ça. Il est également possible d'utiliser moins de liquidités pour rembourser les dettes: les flux de trésorerie en bénéficieront.

Que se passe-t-il en cas de non-paiement?

Lorsque vous n'êtes pas en mesure de rembourser la dette contractée auprès du fournisseur de crédit, vous vous retrouvez à faire face à des situations désagréables. Le fait de ne pas payer en temps opportun, même un seul versement, peut amener le prêteur à décider de résilier unilatéralement le contrat.Le client devra payer tous les frais bancaires et de réclamation mais également tous les frais encourus par l'Institut pour récupérer les sommes dues. Il y a aussi une pénalité.

!!! N.B. Voici les principales conséquences:

les intérêts dus seraient majorés, avec application d'un retard de paiement;

• il existe un risque que votre nom soit inclus dans la liste des payeurs en retard et / ou communiqué aux entités de protection du crédit (CRIF, EXPERIAN, BANCA DI ITALIA Risk Centers), qui partageront les informations avec l'ensemble du système bancaire et financier . Il en résultera une détérioration de la solvabilité du client et, par conséquent, une plus grande difficulté à obtenir du crédit à l'avenir.

Nous avons deux types de types pour la CONSOLIDATION DE LA DETTE:

  • PRÊT CONSOLIDATION PRÊT
  • Le prêt de consolidation de dettes vous permet d'avoir un seul versement avec une seule échéance en combinant tous les prêts en cours, avec l'avantage de réduire le versement mensuel, d'augmenter les délais de prêt et, si nécessaire, d'obtenir des liquidités pour supporter des dépenses imprévues.

    Le prêt de consolidation de dettes est un produit financier qui vous permet de unifier les paiements de plusieurs prêts en cours en un seul versement mensuel fixer un délai unique. L'avantage est d'avoir à effectuer un seul paiement avec une plus grande commodité et une meilleure gestion de la déclaration de crédit. Avec ce type de prêt, il est possible réduire la part de l'acompte mensuel, obtenir des taux d'intérêt plus bas que les versements précédents et également augmenter le plan d'amortissement du prêt (augmenter le délai de remboursement du prêt en cours).

    Le prêt de consolidation de dette est également connu sous le nom de refinancement, avec lequel il est possible réunir en un seul versement également les versements de prêts de différents types, obtenant un versement mensuel inférieur au précédent et la possibilité de demander des liquidités supplémentaires pour supporter des dépenses supplémentaires. Le prêt de consolidation de dette appartient à la catégorie des prêts personnels et peut être demandé par des fonctionnaires, des employés de l'État ou des retraités par l'attribution d'un cinquième du salaire.

    La solution de prêt de consolidation de dettes vous permet de ordonner la gestion des échéances de leurs emprunts et pour soulager les situations de difficultés économiques: ce type de prêt permet de réduire le versement mensuel, d'augmenter le plan d'amortissement du prêt et de demander des liquidités en cas de contraintes économiques.

    COMMENT et COMBIEN est obtenu avec le prêt de consolidation de dettes

    La solution de prêt de consolidation de dettes est idéale pour obtenir un seul versement mensuel avec une seule échéance contre différents feuillets postaux à payer. Le processus préliminaire d'acceptation de la demande de ce type de prêt comprend l'évaluation de tous les contrats stipulés pour les différents prêts et le documents d'extinction attestant du solde à payer. Ce n'est qu'à travers ces documents qu'il est possible de vérifier la faisabilité d'éteindre tous les prêts et de les enfermer en une seule fois.

    En résumé, une personne qui présente plus de deux prêts en cours également auprès d'établissements de crédit différents, avec des échéances avec des délais différents, peut contracter un autre emprunt pour rembourser intégralement la totalité des sommes versées par toutes les sociétés financières. Il pourra ainsi verser un seul versement mensuel, avec un seul délai, à une seule entreprise, rembourser tous les prêts contractés en même temps et décider de les payer en un seul versement. Pour donner un exemple, nous pouvons aventurer l'hypothèse d'un créancier avec:

    versement mensuel de 75 euros avec expiration le 15 de chaque mois pour l'achat d'un ordinateur portable (prêt de 12 mois);

    versement mensuel de 250 euros avec expiration 10 de chaque mois pour l'achat d'une voiture (prêt de 3 ans);

    versement mensuel de 100 euros avec expiration 2 de chaque mois pour l'achat d'un LCD (prêt de 18 mois).

    Les trois prêts représentent un montant mensuel 425 euros à échéances différentes: le prêt de consolidation de dettes vous permet de mettre en commun le crédit restant de chaque prêt reformuler un versement mensuel d'une durée déterminée, différente de 12/18 mois ou 3 ans). Si par exemple, lors du choix de la solution de consolidation de dettes, j'ai:

    4 mois pour le cahier égal à 300 euros;

    10 mois pour la voiture égale à 2500 euros;

    8 mois pour le LCD égal à 800 euros;

    Le crédit résiduel est égal à 3 600 euros qui doit être à nouveau distribué en un seul versement, avec une échéance unique et un plan d'amortissement en fonction des besoins du client. Le plan de remboursement peut avoir une durée de plus de 3 ans (la durée la plus longue des prêts précédents était de 3 ans du prêt auto).

    Exigences d'accès au prêt de consolidation de la dette: GARANTIES

    Généralement, pour accéder au prêt de consolidation de dettes aucune garantie spéciale n'est requisetelles que la possession d'un bien sur lequel il est possible d'apposer une hypothèque, un terrain ou un bien d'une valeur égale ou supérieure au crédit, mais il est toujours possible que certaines institutions bancaires exigent la stipulation d'un contrat avec changement de versements ou un ' lettre de change unique, qui couvre une partie ou la totalité du capital décaissé. Cependant, la garantie la plus demandée reste la garant ou un troisième garant, qui devient directement responsable de la bonne résolution du prêt.

    Il y a aussi des dieux exigences qui augmentent les chances d'accepter le prêt pour la consolidation de la dettecar elles constituent de réelles garanties pour les établissements de crédit pour le remboursement régulier du capital versé. D'une manière générale, on peut dire qu'en priorité, chaque établissement bancaire vérifie le statut du demandeur de prêt, la régularité de ses paiements, s'il a déjà demandé un financement à son siège ou dans d'autres, et ses revenus initiaux, même s'il appartient à la catégorie de travailleur sans chèque de paie, facteur primordial dans le remboursement régulier du prêt.

    la évaluation du statut du demandeur non seulement est-elle liée à la vérification de ses revenus et à la possibilité effective de rembourser régulièrement le prêt, mais également à la vérification d'autres prêts en cours que le demandeur, il est possible, n'a pas l'intention de canaliser dans le versement unique. Grâce à ces évaluations, il est possible d'estimer le niveau de risque de chaque demandeur pour un prêt qui n'a aucune valeur morale et n'est lié à aucune discrimination d'aucune sorte. L'issue positive ou négative de l'acceptation du prêt est exclusivement liée à la protection des actifs économiques de l'établissement bancaire.

    QUOI ÉVALUER avant de choisir le prêt de consolidation de dettes

    Sur le marché, il existe de nombreuses institutions bancaires qui offrent leur propre solution de prêt de consolidation de dette, mais toutes les propositions ne sont pas identiques et pour cela, il est nécessaire d'avoir des informations préventives importantes pour évaluer le financement le plus approprié pour résoudre les problèmes économiques pour lesquels nous avons a décidé d'unifier tous les financements en un seul versement.

    MISE EN GARDE: il faut dire que le La consolidation de dettes est un vrai prêt et à ce titre, comme nous l'avons déjà vu plus haut, il est soumis aux critères d'accès et d'évaluation d'un prêt traditionnel; pour la même raison, il est également soumis à des coûts initiaux, des coûts supplémentaires et des frais accessoires à prendre en compte dans la phase contractuelle initiale. Ces facteurs sont pertinents aux fins de évaluation du montant de la mensualité définitive, à ne pas évaluer dans sa somme initiale, qui est presque toujours inférieure à ce que nous aurons payé avec tous les prêts en cours, mais il faut compter la somme totale de l'ouverture du prêt, en comptant également le taux d'intérêt qui sera appliqué à ce nouveau prêt.

    Pour ceux qui ne connaissent pas ce type de paperasse ou pour ceux qui abordent pour la première fois la demande de prêt, il n'est pas difficile d'évaluer la commodité de la solution de prêt de consolidation de dettes si vous évaluez:

    la TAN, valeur qui représente le taux annuel nominal ou taux d'intérêt du capital financé, calculé en pourcentage, sur une année. Le Tan est le pourcentage utilisé pour calculer la partie des intérêts dus à l'établissement de crédit en fonction du capital décaissé et de la durée du prêt. Cette somme s'ajoute au capital financé et constitue le montant total à restituer réparties sur mensualités (celles que nous paierons ensuite);

    la avril, valeur représentant le coût total du prêt, exprimé en pourcentage avec deux décimales, sur une base annuelle. La valeur en pourcentage comprend les frais préliminaires, d'assurance et autres frais accessoires supportés par le demandeur de prêt.

    Comment choisir l'APR: conseils pour ne pas se tromper

    la APR représente une valeur plus importante du TAN car il constitue le coût total du capital requis. Considérez que:

    le TAP diminue à mesure que la durée du plan d'amortissement du prêt augmente (plus le temps augmente, plus le TAP est RÉDUIT);

    le TAP diminue à mesure que le montant du capital demandé augmente (plus le montant requis est élevé, plus le TAP est bas).

    Consolidation de dettes pour les employés avec chèques de paie engagés

    Le prêt de consolidation de dette est accessible à tous les travailleurs qui sont en situation d'avoir plus de prêts en cours et qui se rendent compte qu'ils ont des difficultés à payer régulièrement les mensualités. Ce type de travailleur a généralement depuis 30 à 50% du salaire engagé dans le versement d'acomptes provisionnels qui pour la demande de tout prêt personnel constitue un facteur limitant ou, dans la plupart des cas, une exclusion.

    Le prêt de consolidation de dettes est la solution idéale pour obtenir un nouveau prêt regroupe tous les versements en un seul, les éteignant automatiquement: la seule chose à évaluer est que l'établissement de crédit propose une solution de versement à taux d'intérêt avantageux et inférieure aux prêts déjà en cours. De plus, si avec les prêts en cours précédents, vous avez eu des difficultés à payer régulièrement les mensualités (et c'est aussi la raison pour laquelle vous choisissez le prêt de consolidation d'actifs), vous devez rechercher une agence de crédit qui est également en mesure de allonger la durée du contrat et réduire l'acompte.

    MISE EN GARDE: considérez que si vous avez récemment souscrit votre financement, vous avez également investi dans les sommes administratives, accessoires et frais d'ouverture, droits de timbre, etc., que vous perdrez et rembourserez intégralement avec l'ouverture du nouveau prêt de consolidation de dettes.

    2. CONSOLIDATION DES CRÉDITS

    Avec la consolidation de la dette hypothécaire il est possible d'éteindre tous les prêts en cours fusion de tous les versements en un seul versement mensuel avec une seule échéance. Cette forme particulière de financement vous permet également d'obtenir la liquidité nécessaire pour d'autres dépenses.

    Avec ce type de financement, il est également possible, si le bénéficiaire du prêt en a besoin, de demander des liquidités en dehors du paiement des mensualités en cours, en entrant dans la catégorie des prêt personnel non finalisé, pour lesquels la production de documents prouvant la destination du capital demandé n'est pas due.

    L'hypothèque de consolidation de dette est également connue prêt hypothécaire car il est nécessaire de montrer garantie immobilière à laquelle l'établissement de crédit a la possibilité de se référer en cas d'insolvabilité du bénéficiaire du capital décaissé. De plus, avec ce type de financement, il est possible de demander une plus grande liquidité, augmentant la durée du contrat, il est nécessaire que la Banque dispose de garanties réelles plus importantes.

    Hypothèque de consolidation de dettes: comment ça marche

    L'hypothèque de consolidation de dettes est une véritable hypothèque qui vous permet de remplacer l'hypothèque précédente et éliminer les échéances mensuelles des prêts, avec la possibilité d'être mis en service sur un bien immobilier à usage résidentiel pour obtenir le capital nécessaire au remboursement de prêts personnels en cours de nature différente ou auprès de différentes agences de crédit.

    L'établissement de crédit émet l'hypothèque en fournissant le capital requis e éteindre le montant total des prêts en cours: à partir de ce moment, un seul prêt est conclu, qui comprend tous les versements mensuels dus auparavant mais comptés sur une seule date mensuelle, avec une seule échéance et un montant plus élevé avec un contrat plus élevé. L'hypothèque de consolidation de dettes vous permet ainsi de assouplir la situation financière lorsque différents prêts personnels deviennent difficiles à soutenir et vous permettent de:

    réduire l'intérêt moyen des prêts en cours antérieurs en les remplaçant par un taux d'intérêt inférieur grâce à la garantie immobilière;

    choisir le taux d'intérêt fixe ou variable;

    avoir un seul versement mensuel avec une seule date d'échéance, réorganisant votre situation financière;

    obtenir des liquidités en dehors du paiement des mensualités en cours pour supporter de nouvelles dépenses, sans avoir à justifier la destination du capital requis.

    L'hypothèque de consolidation de dettes: exigences et garanties

    L'hypothèque de consolidation de dettes peut être demandée à sujets avec contrats à durée indéterminée et propriétaires d'immeubles sur laquelle il est possible d'apposer une hypothèque, garantissant le remboursement régulier du capital versé. La stipulation d'un prêt de consolidation de dette nécessite la présentation d'un certains documents en plus de quelques garanties:

    enregistrement d'une hypothèque volontaire sur une propriété qui vous appartient;

    L 'inscription hypothécaire volontaire permet de réduire le taux d'intérêt appliqué aux mensualités individuelles et augmente la possibilité d'augmenter la durée du contrat, jusqu'à 25-30 ans, répartissant les versements en des montants inférieurs aux précédents versés sur les prêts en cours. De cette façon, vous avez la possibilité d'avoir un versement mensuel d'un montant plus soutenable, surtout si vous avez des difficultés économiques et que vous ne parvenez pas à résoudre les différents prêts de manière régulière.

    Cession d'extinction du cinquième: pourquoi pas?

    Avec le prêt de consolidation de dette, il n'est PAS possible de payer l'acompte du transfert du cinquième qui est déduit directement de la rémunération du demandeur.

    Avec le prêt de consolidation de la dette, la même banque / institution de crédit fournira le capital nécessaire au remboursement de toutes les dettes contractées et les enfermera en un seul versement qui sera payé avecversements de montants inférieurs au même Institut qui a décaissé le capital pour éliminer tous les prêts en cours, sans avoir à rien à payer aux autres agences d'assurance avec lesquelles ils avaient contracté des prêts personnels (le transfert du cinquième n'est pas envisagé).

    Le versement mensuel de l'hypothèque de consolidation de dette: montant

    L 'versement mensuel est directement proportionnelle à la durée du contrat il peut avoir jusqu'à 30 ans, tandis que le montant de liquidité supplémentaire requis est calculé en fonction de la valeur du bien sur lequel l'hypothèque volontaire a été souscrite. De manière générale, la somme de liquidité peut arriver jusqu'à 50 000 euros permettre l'utilisation de la totalité du montant en dehors de la précédente résolution de financement en cours.

    Dans l'hypothèque de consolidation de dettes LTV maximum de 80% avec lequel il est établi que le montant total des mensualités de tous les prêts et la liquidité requise ne doivent pas dépasser 80% de la valeur du bien faisant l'objet d'une hypothèque. Pour cette raison, la propriété constitue le facteur fondamental dans le calcul du montant à payer pour l'extinction de tous les prêts personnels en cours (toujours à l'exclusion du transfert du cinquième) et la somme des liquidités nécessaires pour supporter les autres dépenses.

    Sans préjudice du fait que certaines agences de crédit viennent également verser des capitaux jusqu'à une valeur de 100% de la propriété qui peut également être déjà sous hypothèque, mais c'est un choix dicté par les méthodes contractuelles de chaque institution bancaire.

    Comment choisir la consolidation de dettes: quelle est la meilleure?

    Choisir la meilleure hypothèque de consolidation de dettes pour la résolution la plus correcte de vos difficultés financières est simple si le capital résiduel dû est évalué dès le début.

    Si, au moment de la demande de dette de consolidation hypothécaire, le capital encore à restituer à moins de 65 000 euros:

    la prêt personnel c'est la solution idéale pour la résolution correcte et régulière de plusieurs prêts, vous permettant d'avoir un taux d'intérêt plus bas que le prêt de consolidation de dettes et sans la garantie d'un bien qui doit obligatoirement faire l'objet d'une hypothèque.

    Le seul inconvénient de cette solution est que il n'est pas possible d'avoir un capital de plus de 65-70 000 euros entre le montant à rembourser du prêt et toute liquidité supplémentaire qui pourrait être nécessaire et que la durée du contrat atteint un maximum de 10 ans.

    Si, au moment de la demande de dette de consolidation hypothécaire, le capital à restituer à plus de 65 000 euros:

    la hypothèque de consolidation de dettes c'est la solution idéale pour obtenir un montant total de cette entité, compte tenu également de la possibilité de demander des liquidités supplémentaires par rapport à la valeur du bien faisant l'objet d'une hypothèque. Dans ce cas, la durée de l'accord de prêt arrive jusqu'à 30 ans, avec la possibilité de réduire le montant de l'acompte et de devenir plus durable.

    CONSOLIDATION DES DETTES AUSSI AUX MAUVAIS PAYEURS

    Le prêt de consolidation de dettes vous permet de regrouper plusieurs prêts en cours en un seul versement avec une seule échéance et pour cette raison, la solution idéale pour ceux déclarés à Crif qui peuvent rééquilibrer leur situation financière: est-il VRAIMENT PERMIS?

    Le prêt de consolidation de dettes: SOLUTION POUR LES PAYANTS PROTÉGÉS OU MAUVAIS

    Le prêt de consolidation de dette n'appartient pas à la catégorie des prêts personnels et peut être demandé par les travailleurs en CDI, CDD en fonction de la durée du plan d'amortissement du prêt, par les retraités et par les sujets rapportés à Crif, mauvais payeurs, Protesta.

    C’est pourquoi cette solution de financement est la seule à résoudre les problèmes les plus courants liés aux difficultés de résolution des mensualités trop élevées ou parce qu'au cours des prêts, d'autres dépenses ont été ajoutées qui n'avaient pas été comptabilisées au moment de la signature du contrat. De cette façon, il est possible de réorganiser la gestion de vos versements mensuels de chaque prêt en cours et d'évaluer le montant qui convient le mieux à vos besoins même si vous vous êtes plaint, avez payé de mauvaises sommes ou avez signalé à Crif.

    Si vous avez été signalé à Crif ou si vous faites partie de la catégorie des réclamations, toute solution de prêt personnel n'est pas si facile à obtenir alors que le prêt de consolidation de dettes est plus facile à obtenir. Ce type de financement vous permet de réduire les versements mensuels en augmentant le calendrier d'amortissement, il est donc possible d'avoir plus de garanties dans le retour. Il est également possible demander de la liquidité pour faire face à des dépenses imprévues et pour rétablir leur situation économique afin de recommencer à payer régulièrement des versements.

    Consolidation de dettes: COMMENT PAYER RÉGULIÈREMENT LES VERSEMENTS MENSUELS

    La consolidation de dettes est la seule solution pour les manifestants et les mauvais payeurs pour ne pas encourir de pénalités ou de saisies en cherchant une résolution dans un véritable nouveau prêt, recalculé en fonction des besoins économiques et des nouveaux critères de durabilité de la tranche. La consolidation de dettes est généralement demandée au moment où vous vous trouvez difficulté à payer les mensualités, un ou deux ou même trois, et c'est le moment le plus difficile puisque le bénéficiaire de la situation financière a déjà été déclaré insolvable. Avec une réclamation ou un signalement d'insolvabilité lors d'un paiement antérieur, la situation est encore plus compliquée.

    la paiement tardif d'un seul versement implique une inscription automatique dans SIC – Credit Information Systems – c'est-à-dire le CRIF ou Eurisc le plus connu et le plus redouté. En tout cas jusqu'au paiement tardif de 2 mensualités consécutives seul le rapport est commencé, ce qui n'affecte pas complètement la solvabilité de la personne mais la dette doit être payée pour empêcher la confirmation du rapport. C'est précisément dans ce cas que nous avons recours à la stipulation d'un nouveau crédit, avec un nouveau versement, un nouveau plan d'amortissement calculé en fonction de vos possibilités de dépenses: consolidation de dettes.

    Consolidation de dettes: TOUT LE MONDE PEUT-IL LE DEMANDER?

    Il est toutefois nécessaire de considérer que, bien que la solution de consolidation de la dette soit conçue pour ceux qui sont en difficulté financière et doivent rééquilibrer leur situation économique, de nombreuses institutions bancaires n'acceptent pas les entités avec plus de deux versements en cours dans la mesure où ils ont été déclarés mauvais payeurs, malgré le fait qu'ils étaient dans un prêt précédent et non dans celui en cours.

    Relevant du CRIF comme un mauvais payeur implique parfois le refus d'obtenir un prêt de consolidation de dette ne laissant que les solutions pour régler les dettes financières avec la demande de cession du cinquième et le prêt à paiement délégué, les seuls prêts qui permettent de déduire les sommes payable directement sur le salaire mensuel. L'opération est effectuée par votre employeur pour lequel le bénéficiaire du prêt n'a pas le pouvoir de payer l'acompte dû – "bon gré mal gré vous ne pouvez pas soustraire".

    Lorsque la consolidation de la dette ne peut être obtenue: SOLUTIONS

    La cession du cinquième et le paiement délégué du prêt ils font partie de la catégorie des prêts garantis car ils sont garantis par le paiement de la somme due par l'employeur et pour cette raison, ils sont la solution parfaite pour les sujets rapportés Crif, les mauvais payeurs ou les protestations demandant la consolidation de la dette. Les conditions pour conclure une consolidation de dette suivent les critères suivants:

  • plan d'amortissement jusqu'à 10 ans;
  • taux d'intérêt inférieur à la moyenne des prêts en cours antérieurs;
  • souscrire une assurance risques emploi et vie.
  • Consolidation de dettes pour les mauvais payeurs: UN EXEMPLE FIABLE

    Pour mieux comprendre, nous proposons ci-dessous un simulation d'un prêt de consolidation de dette à un sujet rapporté à Crif avec deux mensualités impayées égal à la somme de 10 000 euros capital résiduel total à rembourser:

  • Prêt personnel de 150 euros;
  • 150 prêts auto;
  • 300 euros autre tranche (payée par exemple).
  • la le total à payer mensuellement est de 600 euros ce qui pèse lourdement sur la situation familiale: il faut penser que lors du transfert du cinquième, l'acompte mensuel ne doit jamais dépasser 1/5 du salaire net. Cela signifie qu'avec un salaire de 1200 euros vous ne pouvez recevoir qu'un paiement mensuel maximum de 240 euros; avec un salaire mensuel net de 1500 € vous ne pouvez obtenir qu'un versement mensuel maximum de 300 euros.

    Notre sujet, faisant un petit calcul, devrait en avoir un salaire net mensuel d'au moins 3000 euros – sur la base du seuil maximum transférable avec le transfert du cinquième). C'est précisément pour cette raison qu'il est nécessaire de recalculer la tranche à payer qui doit répondre aux critères de la cession de la cinquième –maximum 1/5 du salaire net mensuel – en effectuant également un nouveau calcul du plan d'amortissement: si la tranche diminue, le plan de remboursement doit inévitablement augmenter.

    PUIS CONVENE LA CONSOLIDATION DU PRÊT ??? (ATTENTION À CETTE SECTION)

    De nos jours, quand il y a plus de prêts en cours et qu'il y a des difficultés à les payer, on a tendance à proposer la solution de consolidation de la dette pour obtenir un seul maxi versement. Mais est-ce vraiment aussi pratique? Combien payez-vous et combien perdez-vous pour ce que vous avez déjà payé?

    Avec l'augmentation de la possibilité de contracter un prêt pour l'achat de chaque produit ou bien, même s'il n'est pas vraiment nécessaire, le nombre de mensualités à payer mensuellement augmente également, ce qui affecte considérablement le budget familial. C’est aussi parce qu’avec l’évolution de la crise et le coût de la vie, des versements mensuels s'ajoutent aux dépenses imprévuesqui n'avait pas été compté au moment de la signature des états financiers.

    Alors tu fais quoi? Le moment où vous en avez difficulté à payer un ou plusieurs versements, la solution qui nous est le plus souvent proposée par les établissements bancaires est celle de la consolidation de dettes qui vous permet de réduire le montant mensuel à payer et d'augmenter le plan d'amortissement.

    La consolidation de la dette procède en fait à l'extinction de la dette résiduelle totale de tous les contrats financiers conclus et le demandeur paiera un nouvel emprunt (le capital avec lequel la dette des tranches précédemment en cours a été payée) mais avec un 'versement unique pour un montant inférieur et avec un plan de remboursement plus long – mécanisme nécessaire pour réduire le montant mensuel à payer.

    Consolidation de la dette: est-ce vraiment si pratique?

    Il consolidamento debiti sembrerebbe la soluzione migliore per chi si ritrova a dover corrispondere le rate mensili di più finanziamenti e non riesce a raggiungere la somma necessaria: i finanziamenti vengono estinti in un’unica soluzione con il capitale di un nuovo finanziamento che verrà dilazionato mensilmente in base a una rata maggiormente sostenibile. Ma è davvero così conveniente?

    C’è da premettere che per chi si trova in difficoltà finanziaria, la soluzione del consolidamento debiti è la migliore, in quanto permette di non incorrere in maggiorazioni della rata mensile, nel pagamento di penali o nel pignoramento del bene anche se vi sono degli svantaggi che sono legati alle condizioni, alle politiche di rischio insolvenza e al tasso di interesse. Vediamo insieme gli svantaggi e i maggiori motivi per NON scegliere il consolidamento debiti se si può evitare o scegliere un’alternativa di finanziamento.

    PRIMO MOTIVO PER NON SCEGLIERLO: perdita delle spese e costi dei finanziamenti

    Quando si richiede il consolidamento debiti – ovvero nella situazione di difficoltà nel pagamento di più finanziarie – si è già pagata una quota dei finanziamenti, le spese di apertura pratica e i costi aggiuntivi, la polizza assicurativa rischio-impiego per la sottoscrizione di ognuno dei prestiti personali in corso. Ebbene, quei costi, tutti gli importi e le spese aggiuntive di ogni finanziamento vengono persi: la stipula del consolidamento debiti prevede delle altre spese che sono tipiche dell’apertura di un nuovo finanziamento.

    CHE COSA C’E’ DA SAPERE E NON TI ASPETTI: il consolidamento debiti consente di riorganizzare in modo sostenibile la propria situazione finanziaria futura ma non è certo un aiuto nella propria situazione finanziaria del momento.

    SECONDO MOTIVO PER NON SCEGLIERLO: prevedere l’impossibilità di NON POTER PAGARE

    Non si deve pensare che al momento in cui ci si trova in reale difficoltà nel pagamento delle rate e non si sono già corrisposte due rate consecutive si possa richiedere il consolidamento debiti. No. In seguito al mancato pagamento di una o due rate, l’Istituto bancario ha già inviato una comunicazione o segnalazione al Crif e proprio con questo fattore, il consolidamento debiti non è più accettato (ci sono anche delle eccezioni in quanto la concessione del prestito è a totale discrezione dell’ente bancario).

    Sembrerà un controsenso, vista la tipologia del prestito che nasce con l’obiettivo di riorganizzare le situazioni finanziarie difficili e aiutare i soggetti che si sono indebiti in maniera non più sostenibile, eppure per richiedere il consolidamento debiti è necessario che il soggetto preveda in anticipo la propria impossibilità di non poter pagare il debito senza presentarsi all’Istituto bancario “a fatto compiuto“.

    Il motivo di questo limite della concessione del consolidamento debiti è l’affidabilità nel pagamento del soggetto beneficiario del prestito. Questa tipologia di prestito non prevede l’esibizione di particolari garanzie per cui se il soggetto che richiede il consolidamento debiti, ovvero l’erogazione di un nuovo capitale, non è riuscito nemmeno a saldare il precedente, agli occhi della banca risulta un cattivo pagatore.

    CHE COSA C’E’ DA SAPERE E NON TI ASPETTI: il consolidamento debiti non è dunque la situazione ideale per chi si trova già in uno stato di difficoltà avanzato: in questo caso la soluzione potrebbe essere la soluzione di consolidamento con cessione del quinto dello stipendio – anche se per lo stesso motivo non tutti gli Istituti bancari accettano con facilità e tempestivamente.

    TERZO MOTIVO PER NON SCEGLIERLO: quante volte vuoi PAGARE gli interessi?

    Con il consolidamento debiti l’importo della rata mensile viene ridotto ma aumenta il piano di ammortamento che implica una durata maggiore nel pagamento dei finanziamenti. Ciò che cosa comporta? un aumento degli interessi da corrispondere e il costo in aggiunta per ogni bollettino postale. La quota di interessi è infatti applicata sugli importi della rata che vanno ad aggravare il costo del nuovo finanziamento.

    Si deve infatti considerare la modalità di definizione della rata mensile da corrispondere per ogni finanziamento. L’importo della rata è costituito da una parte di interessi e da una parte di capitale. Durante la prima fase di finanziamento, il soggetto deve corrispondere una maggiore parte di interessi e una parte molto ridotta di capitale.

    Per intenderci: in una rata mensile di 300 euro, per esempio, 280 euro sono di interessi e 20 euro sono di capitale, in base a un procedimento di restituzione di rata alla francese.

    Il particolare meccanismo di restituzione ci fa ben capire che nel la prima parte del piano di ammortamento dei prestiti si corrispondono gli interessi et non il capitale: al momento della richiesta del consolidamento debiti si sarà pagata una parte ingente di interessi e un importo di capitale molto ridotto. E’ proprio questa somma che si continuerà a pagare nonostante si sia già corrisposta tutta la somma di interessi. In altre parole gli interessi sono stati pagati ma non il capitale (almeno solo una piccola parte) e con il consolidamento debiti si inizia a pagare di nuovo interessi e capitale.

    CHE COSA C’E’ DA SAPERE E NON TI ASPETTI: il capitale finanziato è quello che viene restituito come ultimo importo e che ci si ritrova poi a pagare di nuovo nel consolidamento debiti in cui viene conteggiata la somma residua ancora da corrispondere senza interessi che vengono detratti.

    Per questo consigliamo più un promotore finanziario o mediatore creditizio di vostra fiducia che vi possa instradare al meglio sulle scelte e sul da farsi per risolvere la questione di insolvenza.

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