avec le transfert du cinquième, vous pouvez savoir comment.

Si vous avez contracté une dette que vous ne pouvez pas supporter et avez besoin de financement, ne paniquez pas en pensant que le problème n'a pas d'issue et que votre vie est finie. L'affectation du cinquième est une excellente solution pour tous les salariés et retraités qui ont besoin d'un financement non finalisé, à rembourser confortablement chaque mois en petites tranches, sans tracas ni gêne. Il prévoit le transfert de 20% du montant (un cinquième, d'où le nom) avec prélèvement sur le salaire ou la pension, afin de rembourser le capital financé. Pour le demander, cependant, il faut que vous ayez certaines exigences et que vous connaissiez un série d'aspects, afin que nous puissions identifier exactement le type de financement qui vous convient. Dans ce guide, vous trouverez toutes les informations nécessaires sur l'attribution de la cinquième, qui seront utiles pour évaluer les avantages et les inconvénients de cette solution, vous aidant à choisir.

L'affectation du cinquième est un type particulier de prêt à taux fixe qui prévoit un remboursement échelonné du capital financé, semblable à un prêt personnel commun. Mais contrairement à ce dernier, ce n'est pas vous qui lui demandez de payer les mensualités, mais votre employeur (si vous êtes salarié) ou l'institution de sécurité sociale (si vous êtes retraité). Ils vous paieront chaque mois des frais à l'institution qui vous a accordé le prêt, le retenant automatiquement sur votre salaire ou votre pension. Dans le cas de la cession du cinquième, en règle générale, la tranche de remboursement ne peut excéder un cinquième (20% ) du montant net de votre salaire ou pension. Dans certains cas, cependant, vous pouvez demander une augmentation de part pouvant atteindre les deux cinquièmes (40%) afin d'obtenir un prêt plus élevé. Mais pour cela, vous êtes tenu d'accompagner le contrat de transfert du cinquième par le contrat de délégation de paiement, avec lequel vous vous engagez à conserver le cinquième supplémentaire.

Qui peut demander l'affectation du cinquième Vous pouvez demander l'affectation du cinquième si vous êtes un employé (public, public ou privé) ou un retraité. En particulier, si vous êtes un employé, vous devez nécessairement avoir un contrat permanent et une ancienneté minimale de travail , généralement quelques mois, ce qui dépend de la compagnie d'assurance qui propose la police. De plus, votre entreprise doit répondre à des critères d'éligibilité spécifiques (nombre d'employés supérieur à un total, capital social supérieur à un certain quota, etc.), qui seront soigneusement évalués lors de l'acceptation de votre candidature.

Garanties et couverture d'assurance pour la cession du cinquième Pour demander la cession du cinquième, il n'est pas nécessaire que vous offriez une garantie à l'institution à laquelle vous demandez le prêt. Votre prêteur est déjà protégé, au moins en partie, par votre indemnité de départ (chèque de paie ou pension), en cas de perte de votre emploi, de blessure ou de décès. Mais comme la part du TFR n'est peut-être pas suffisante, vous êtes obligé de souscrire une assurance sur le «risque vie» et / ou «risque emploi» qui le protégera au cas où vous ne seriez pas en mesure de payer la dette. assurance, et comment? Ici aussi, la procédure est très simple, car ce sera l'établissement de crédit lui-même qui conservera le montant, en vous accordant le prêt que vous avez demandé net des frais encourus. Afin de le protéger davantage du risque de non-paiement, la loi vous empêche de demander une avance sur l'indemnité de rupture pour la durée du prêt.

Principaux avantages de la cession du cinquième La cession du cinquième vous offre de nombreux avantages si vous devez faire une demande de prêt. Tout d'abord, la flexibilité du prêteur dans l'évaluation des demandes, car il s'agit d'une solution de crédit «garantie». En fait, si vous remplissez certaines conditions et remplissez les critères d'éligibilité énoncés ci-dessus, il est presque certain que vous obtiendrez un financement sans problème, mais si par le passé vous avez déjà eu des problèmes d'endettement, que se passe-t-il? Ce n'est pas grave si vous n'avez pas un programme impeccable. Le transfert du cinquième est une opération risquée pour le prêteur, grâce aux garanties (telles que les indemnités de licenciement) et aux retenues automatiques sur le chèque de paie ou la pension. Un autre avantage est donné par la variabilité du montant maximum qui peut être accordé. En fait, il n'y a pas de limite qui s'applique à tout le monde, mais cela dépend de votre salaire et de votre durée de travail, ce qui en fonction du niveau peut également vous permettre d'accéder à des prêts très conséquents.

Le contrat d'affectation du cinquième Bien que la bureaucratie soit assez simple, l'affectation du cinquième n'est certainement pas une opération qui peut être improvisée. En fait, vous devrez conclure un contrat relatif, ayant une valeur juridique à tous égards. Le contrat doit indiquer clairement une série d'éléments et de conditions requis par la loi, y compris: le montant exact du prêt et la manière dont il est décaissé; la détermination précise des échéances (nombre, montant, échéance); le taux d'intérêt appliqué au prêt; les conditions particulières à respecter; les frais de retard en cas de non-paiement; l'APR (taux annuel effectif global), les conditions dans lesquelles il peut être modifié et le montant qui est exclu; les garanties (seulement si nécessaire); la couverture d'assurance requise. Le contrat clair sert à protéger à la fois le créancier, mais aussi et surtout vous, que vous n'aurez pas de mauvaises surprises au cours de la transaction (par exemple avec l'augmentation injustifiée des taux d'intérêt).

Les documents pour demander la cession du cinquième La cession du cinquième vous oblige à conclure un contrat spécial, et donc également à remplir les formulaires relatifs, qui varient selon l'institution à laquelle vous demandez un financement (administration publique, compagnie d'assurance, institution de sécurité sociale, En plus des données de base (données personnelles et personnelles), vous devrez cependant fournir à l'institution choisie d'autres éléments supplémentaires, sur la base desquels elle pourra définir votre situation de travail / retraite et de revenu, pour évaluer si vous accordez ou non le prêt. la documentation à fournir comprend: le dernier chèque de paie (si vous êtes un employé) ou le bulletin de pension (si vous êtes retraité); si vous êtes un employé, également le certificat de salaire avec des données spécifiques concernant les conditions, la carrière et la situation (date de recrutement, de rémunération, d'indemnité de licenciement, de toute saisie, etc.) et de l'apurement de la société, qui s'engage à régler les paiements avec ponctualité. Vous devrez également autoriser l'entreprise, en signant une procuration, à retenir un cinquième de votre salaire pour rembourser les versements du prêt.

Retard de paiement et résiliation du contrat de transfert du quinto Avec le transfert du quinto, vous vous engagez à payer un certain nombre de versements, d'un certain montant, dans un délai déterminé. Donc, si vous devez retarder le versement d'une échéance, quelle qu'en soit la cause, vous serez obligé de payer les intérêts de retard prévus dans le contrat que vous avez signé.Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi entre-temps, mais que la dette n'a pas été entièrement payée? Si votre emploi prend fin (si vous êtes un employé) ou si votre salaire est réduit ou suspendu, malheureusement le prêteur peut procéder à la résiliation du contrat, malgré la couverture d'assurance. Après la résiliation du contrat, l'entreprise l'assurance affecte la garantie TFR pour rembourser la dette. Mais si cela ne suffit pas, le débiteur est tenu d'intervenir de sa poche pour le reste.

Les limites du montant qui peut être financé lors du transfert du cinquième Le montant qui peut être demandé en prêt à une institution de financement dépend d'une série de facteurs, qui varient selon les cas, tels que celui du salaire / pension, le TFR accumulé dans le temps et le De toute évidence, plus le salaire (ou la pension) est élevé ou plus l’ancienneté (et donc aussi l’indemnité de départ) est élevée, plus le montant du prêt qui peut être accordé augmente. En particulier, plus votre chèque de paie / pension est "riche", plus le paiement mensuel auquel vous pouvez être confronté doit être élevé jusqu'à un cinquième, ce qui vous permettra d'accéder à des sommes plus importantes. Mais si votre salaire doit subir des modifications (ou pire, des suspensions), vous devez le communiquer rapidement à l'institution, qui évaluera la marche à suivre. Comme indiqué précédemment, la loi fixe des limites strictes sur les frais de remboursement mensuels, qui ne peuvent pas dépasser 20%. Mais n'est-il pas possible de faire une exception? Dans certains cas, oui. Cela dépend cependant des établissements de crédit qui, dans certaines situations, admettent le dépassement d'un cinquième du virement. Ici, cependant, vous devrez conclure un contrat de délégation spécifique avec lequel vous l'autorisez à percevoir des sommes plus élevées, mais dans la limite des deux cinquièmes (40%) de votre salaire ou pension.

Conclusions L'affectation du cinquième est un chemin qui mérite d'être pris en considération, si vous avez vraiment besoin de demander un prêt immédiatement pour rembourser une dette mais que vous n'avez aucun moyen de l'obtenir. Cependant, étant donné la délicatesse de la situation, nous vous conseillons de bien réfléchir et d'évaluer toutes les alternatives, pour et contre, avant de vous engager si lourdement. Renoncer à 20%, voire 40% de votre pension ou de votre salaire pour faire face à une dette n'est pas une plaisanterie, surtout s'il n'y a pas de fondations assez solides: à long terme, cela pourrait vous conduire à vous retrouver endetté envers le prêteur aussi. le crédit, en recherchant et en évaluant continuellement autant d'alternatives que possible, est sans aucun doute le meilleur moyen de se préparer à affronter le problème de la consolidation de dettes sans commettre d'erreurs stupides (souvent irréversibles), mais en laissant les gagnants et surtout sereins.

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