Comment consolider des dettes »VripMaster

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Si vous avez récemment regardé la télévision ou ouvert votre boîte de réception, vous savez qu'il y a des tonnes d'entreprises qui ne peuvent pas attendre pour vous aider à consolider vos dettes pour "réduire vos paiements de moitié", "baisser les taux d'intérêt" et "vous aider rembourser votre dette plus rapidement. " En effet, la consolidation de vos prêts à taux d'intérêt élevé et de votre dette de carte de crédit en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas et des paiements mieux gérables a sa logique parfaite. Malheureusement, cependant, les choses ne se passent pas toujours de cette façon – de nombreuses personnes qui consolident leurs prêts finissent par payer beaucoup plus qu'elles n'auraient payé, laissant les choses inchangées. Et dans le cas des prêts sur valeur domiciliaire, un nombre inquiétant d'emprunteurs finissent par perdre leur maison. Ajoutez à cela le fait que de nombreux programmes dits de «consolidation» ne sont en aucun cas des prêts de consolidation et que la consolidation de dettes a, à juste titre, une mauvaise réputation. Cependant, la consolidation peut vous offrir des avantages si vous explorez soigneusement vos options et procédez avec prudence.

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  • Recevez votre rapport de crédit et déterminez votre score FICO. Tout prêt que vous obtiendrez sera basé principalement sur votre pointage de crédit, vous devez donc être conscient de votre pointage. Cependant, si votre pointage de crédit se révèle positif et comprend une bonne cote de crédit, vous pourrez peut-être consolider vos prêts à un taux inférieur, surtout si votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez obtenu les prêts.

  • Lisez attentivement l'intégralité du rapport de crédit et assurez-vous qu'il est exact. Même de petits écarts peuvent endommager votre score et vous empêcher d'obtenir le versement que vous méritez.
  • Considérez toutes vos options. Avant de vous lancer dans un prêt de consolidation de dettes, pensez également aux autres options:

  • si vous voulez simplement économiser de l'argent, mais que vous n'êtes pas dans une situation désespérée, payez vos dettes rapidement, en leur donnant la priorité. Payez autant que vous le pouvez chaque mois pour votre prêt avec le versement le plus élevé tout en effectuant de petits paiements sur d'autres prêts. De cette façon, vous pourrez réduire vos dépenses mensuelles le plus rapidement possible.
  • Appelez votre compagnie de carte de crédit. Si votre solvabilité est relativement bonne, vous pourrez peut-être parler à votre société de carte de crédit et négocier un taux d'intérêt plus bas. S'ils ne vous accordent pas un taux inférieur, vous pourrez peut-être transférer votre solde sur une carte de crédit avec un taux à long terme inférieur ou vers une carte avec un taux d'introduction nul – mais assurez-vous de savoir quel sera votre taux. une fois la période d'introduction terminée.
  • Contactez une agence de conseil en crédit. Une bonne agence de conseil en crédit peut vous offrir des conseils gratuits ou à faible coût sur la façon de gérer votre dette et peut vous aider à préparer un budget pour garder vos finances sous contrôle. Profiter d'un conseil en crédit ne signifie pas nécessairement rejoindre un programme de gestion de la dette et vous devez être très prudent dans le choix de l'agence de conseil en crédit. Même les agences enregistrées comme organisations à but non lucratif ont souvent des commissions très élevées.
  • Vendez votre voiture. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les versements de voiture, essayez de le vendre pour rembourser votre prêt. Si la voiture vous est prise, vous finirez par payer encore plus d'argent.
  • Parlez-en à votre prêteur hypothécaire. Un bon prêteur hypothécaire sera disponible pour vous rencontrer en cas de difficultés temporaires de paiement. Contactez-le dès que vous savez que vous pouvez avoir des problèmes: il peut suspendre temporairement vos paiements ou accepter des paiements inférieurs. Vous pouvez également être en mesure d'obtenir un délai supplémentaire pour rembourser la dette, réduisant ainsi les versements mensuels, ou ne payer que les intérêts (pas le principal), ce qui réduit le montant de l'acompte pendant un certain temps. Assurez-vous de vérifier s'il y a des frais ou des pénalités supplémentaires pour ces types d'accords et envisagez de refinancer votre maison si vous obtenez un meilleur taux d'intérêt.
  • Empruntez de l'argent de votre assurance vie. Les polices d'assurance vie complète vous permettent généralement d'emprunter de l'argent sur la valeur de liquidité de la police. Ce prêt simple, généralement à faible taux d'intérêt, peut rapidement vous procurer les liquidités dont vous avez besoin pour rembourser vos dettes. Assurez-vous de vérifier les implications fiscales du prêt et notez que si vous ne remboursez pas la dette, la somme prêtée sera déduite du montant en faveur du bénéficiaire.
  • Comprendre la différence entre un prêt de consolidation, un programme de gestion de la dette et une négociation de dette. Les entreprises qui prétendent vous aider à réduire vos versements et à rembourser rapidement votre dette peuvent ressembler à des institutions qui proposent des prêts pour la consolidation – il peut même y avoir le mot «consolidation» dans leur nom – lorsqu'elles utilisent des méthodes comme dette, liquidation, voire faillite. Il existe des différences importantes entre ces options:

  • Un prêt pour consolidation est simplement un prêt qui éteint les autres prêts que vous avez. Une fois que vous avez consolidé un prêt, votre dette est envers le nouveau prêteur et non envers le prêteur d'origine. Un prêt de consolidation peut réduire vos mensualités en réduisant le taux d'intérêt ou en allongeant la durée de remboursement, mais il rembourse complètement les autres créanciers. Les prêts de consolidation peuvent affecter temporairement votre solvabilité, mais généralement jamais aussi mal qu'un programme de gestion de la dette ou une négociation de dette.
  • Les programmes de gestion de la dette peuvent également réduire vos versements, mais ils fonctionnent différemment. Une agence de gestion de la dette agit en tant qu'intermédiaire entre vous et vos créanciers, essayant de négocier une réduction des taux d'intérêt ou des commissions sur vos prêts. Ensuite, vous payez une somme convenue à l'agence de gestion de la dette ou à l'agence de conseil en crédit, et l'agence distribue le paiement (généralement net d'une commission) à vos créanciers. Habituellement, la participation à un plan de gestion de la dette apparaît sur votre rapport de crédit et peut nuire à votre solvabilité.
  • La négociation de la dette est l'acte de liquider une dette pour moins que le montant dû. Vous payez une partie du montant dû à un créancier et le créancier annule le reste de la dette. Les sociétés de cartes de crédit proposent généralement des accords forfaitaires pour récupérer une partie de leurs pertes. Si, d'une part, vous finissez par devoir rembourser une somme moindre, d'autre part, une liquidation aura un impact très négatif sur votre solvabilité. Pire encore, il s'est avéré que des sociétés tierces proposant des négociations de dette vendent leurs services comme des prêts de consolidation, et souvent ces sociétés facturent des commissions exorbitantes simplement pour distribuer les paiements à vos créanciers d'origine, parfois sans même négocier de différence dans vos conditions. de retour.
  • Aspirez à rembourser rapidement votre dette. L'une des caractéristiques les plus intéressantes des prêts de consolidation est la possibilité d'avoir des versements mensuels moins élevés. Mais si un versement réduit est simplement le résultat d'un échéancier de paiement sur une période plus longue, vous finirez par payer plus – parfois beaucoup plus – avec la consolidation qu'avec sans. Déterminez votre budget et fixez le montant de votre versement mensuel le plus haut possible sans risque. Vous finirez par payer moins et rembourser rapidement votre dette.

  • Obtenez le bon prêt pour vous. Les prêts de consolidation de dettes peuvent être garantis (couverts par des garanties) ou non garantis (souvent appelés «prêts personnels»):

  • Les prêts garantis, comme une deuxième hypothèque, une ligne de crédit garantie ou des prêts pour la rénovation domiciliaire, ont généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts non garantis, car si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut récupérer l'argent en vendant les biens du débiteur. Les intérêts sur un prêt à la rénovation domiciliaire peuvent également être déductibles d'impôt, une caractéristique qui peut vous aider à économiser encore plus d'argent. N'oubliez pas que si vous êtes laissé de côté avec des paiements sur un prêt de rénovation domiciliaire, le prêteur peut saisir votre maison.
  • Considérez attentivement les risques avant d'opter pour un prêt garanti. N'oubliez pas non plus que ces prêts peuvent inclure des frais cachés sous forme de «points» (un point équivaut à un pour cent du montant emprunté) et peuvent faire monter en flèche le coût de votre prêt.
  • Les prêts non garantis sont une alternative plus sûre car ils ne mettent pas votre maison ou d'autres propriétés en danger. Si vous avez une bonne solvabilité, vous devriez pouvoir obtenir un versement décent (au moins par rapport aux versements par carte de crédit) sur un prêt personnel non garanti. Selon votre situation, et surtout si vous n'avez pas une bonne solvabilité, vous constaterez que ce n'est qu'avec un prêt garanti que vous pourrez obtenir un versement inférieur à celui que vous payez déjà.
  • Regardez autour de vous. Demandez des devis à différents prêteurs et comparez soigneusement les conditions et les taux d'intérêt. Votre banque ou votre prêteur est souvent la meilleure option, en particulier pour demander un prêt personnel, mais regarder autour de vous est toujours une bonne idée.

  • Obtenez des devis écrits afin de pouvoir comparer différents prêteurs. Il existe également des sites Web qui vous permettent de comparer différents prêteurs.
  • Assurez-vous de bien comprendre tous les coûts associés au prêt, ainsi que les conditions du prêt. Si vous souhaitez avoir un prix défini pour votre prêt, vous devrez appliquer dans ce sens, car les intérêts et les coûts finaux peuvent varier considérablement par rapport à ceux indiqués. Recevez un devis aussi précis que possible en ne fournissant que des informations exactes.
  • Comparez le coût total de consolidation avec votre situation actuelle et les autres prêts de consolidation. Ne faites pas attention uniquement aux versements mensuels. C'est ainsi que les agences de consolidation vous font tomber dans leur réseau, mais même avec le versement le plus bas de tous les temps, vous pouvez payer beaucoup plus avec la consolidation. Au lieu de cela, considérez combien vous allez payer pour un prêt de consolidation, y compris le taux d'intérêt, les frais initiaux et récurrents, les frais de clôture et les points (pour les prêts garantis), et toutes les implications fiscales pour la durée de chaque prêt. Choisissez la meilleure option, puis comparez-la avec le montant total que vous devrez rembourser pour vos prêts actuels (si vous n'avez pas à consolider). Si vous pouvez économiser considérablement sur le coût total du prêt, la consolidation est probablement le meilleur choix pour vous.

  • Lisez attentivement l'accord de prêt. Lisez chaque mot et lorsque vous avez terminé, relisez tout mot à mot. Posez toutes les questions qui vous viennent à l'esprit et assurez-vous de bien comprendre toutes les réponses, sans vous soucier du nombre de fois que vous devrez répéter une question. En cas de doute, contactez un avocat ou un autre expert pour qu'ils consultent vos documents. Quelque chose qui peut sembler non pertinent peut vous coûter des milliers de dollars ou même votre maison, faites donc vos vérifications appropriées.

  • Refuser l'assurance crédit. Certains prêteurs tenteront de vous procurer une assurance-crédit en améliorant ses qualités, en insinuant que votre demande de prêt pourrait être refusée ou simplement en la cachant. Si un prêteur fait l'une de ces deux dernières choses, allez immédiatement aux autorités compétentes (aux États-Unis, la Federal Trade Commission (FTC) traite les plaintes, comme le font de nombreux procureurs d'État) et déposez une plainte. L'assurance-crédit peut représenter un coût énorme sur le prêt et offre généralement peu de protection. Le prêteur peut faire paraître le coût de l'assurance bas en vous montrant le prix mensuel, mais ne vous y trompez pas.

  • Finalisez le prêt. Si votre prêt n'a pas encore été approuvé, terminez tout le processus. Cela devrait être simple, mais cela peut prendre du temps et du travail. Si le versement de votre prêt est différent de celui indiqué, découvrez pourquoi, puis identifiez la meilleure alternative. Ne vous laissez pas berner par le produit typique de la chouette.

  • Vérifiez vos dépenses. Si vous envisagez une consolidation parce que vos dettes vous submergent, il n'y a pas de meilleur moment pour bien regarder votre budget et l'équilibre, donc vous ne continuerez pas à aller de plus en plus profondément.

  • Conseils

  • Si vous ne connaissez aucun prêteur, faites des recherches. Vérifiez les plaintes contre un prêteur spécifique via le Better Business Bureau ou la Federal Trade Commission, et recherchez le prêteur sur Internet pour voir si vous pouvez trouver des informations intéressantes. Quel que soit le prêteur, cependant, assurez-vous de bien comprendre les termes de votre accord de prêt.
  • Le prêteur pourrait vous fournir le coût total du prêt, mais si ce n'est pas le cas, il sera facile à calculer. Multipliez simplement le versement mensuel par le nombre de mois de la durée du prêt, puis ajoutez les commissions et les points. C'est une bonne idée de faire ce calcul même si le prêteur vous cite déjà le prix fini.
  • Il existe des calculateurs en ligne grâce auxquels vous pouvez comparer le coût de vos dettes actuelles avec le coût d'un prêt de consolidation, mais vous devez les utiliser avec prudence. Celles qui figurent sur les sites Web de certains prêteurs utilisent un taux inférieur pour le prêt de consolidation et des taux plus élevés pour les autres prêts. Bien que cela puisse être la situation réelle, ce n'est pas toujours le cas et vous ne pourrez pas faire une comparaison précise à moins d'entrer les taux d'intérêt corrects. Assurez-vous également d'ajouter toutes les différentes commissions.
  • Lorsque vous décidez du montant du paiement mensuel, assurez-vous de vous laisser une certaine marge de sécurité, surtout s'il s'agit d'un prêt garanti. Même si vous voulez rembourser la dette le plus tôt possible, vous ne voulez certainement pas vous retrouver dans une situation où vous ne pouvez pas vous permettre de payer les mensualités si quelque chose d'inattendu se produit.
  • Avertissements

  • Plus votre solvabilité est faible, plus les taux d'intérêt que vous devrez payer seront élevés. De plus, il semble que plus votre situation est désespérée, plus les agences essaieront de profiter de vous. Soyez réaliste, mais assurez-vous d'explorer toutes les options. Par-dessus tout, assurez-vous de bien comprendre toutes les modalités de votre prêt et méfiez-vous des frais excessifs.
  • Considérez la consolidation de dettes comme un moyen de rembourser vos dettes et non comme un moyen d'obtenir des liquidités supplémentaires. Vous devez contrôler vos dépenses ou vous vous enfoncerez de plus en plus dans votre dette.
  • La dette peut être le symptôme d'un problème plus profond – jusqu'à ce que vous résolviez les problèmes sous-jacents, vous serez de nouveau endetté, mais cette fois vous aurez le prêt de consolidation plus toutes les autres dettes. Adhérez à un plan de dépenses, c'est-à-dire à un budget, et respectez-le pendant plusieurs mois "avant" pour consolider vos dettes, vous aurez donc la preuve que vous êtes en mesure de faire face au remboursement de la dette.
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