Consolidation de dettes avec une hypothèque. Qu'est-ce que c'est et quand c'est pratique

Il peut arriver que le montant des versements de prêt en cours soit devenu élevé ou trop cher. Dans ce cas, vous avez la possibilité de fusionner les montants individuels avec la consolidation des dettes et d'obtenir un seul versement de valeur inférieure.

Grâce à une nouvelle hypothèque, vous pouvez prolonger l'horizon temporel de vos prêts et "étaler" les dettes résiduelles sur un plus grand nombre d'années que les dettes d'origine. Vous pouvez choisir d'utiliser une hypothèque non garantie, sans garantie ni garantie personnelle, ou garantir le prêt par une garantie, un nantissement ou une hypothèque. Dans tous les cas, vous devez être en règle avec les paiements du prêt et, dans le cas d'une consolidation de prêt hypothécaire, également propriétaire.

Dans cet article, nous parlerons de:

Qu'est-ce qu'une hypothèque de consolidation

Ce type particulier de financement vous permet de combiner toutes les échéances des autres prêts en cours en un seul engagement mensuel, plus durable. Qu'elles soient décaissées par votre banque de confiance, un autre établissement de crédit ou une institution financière, cela n'a pas d'importance: il vous suffit de connaître le montant des dettes résiduelles et de les additionner pour savoir quelle est votre exposition à la dette.

En choisissant le prêt de consolidation, vous devez garder à l'esprit qu'il existe deux façons possibles:

  • consolidation de la dette uniquement;
  • consolidation avec apport de liquidité.
  • Dans le premier cas, vous pouvez consolider toutes les dettes préexistantes, sans distinction entre les prêts personnels ou à la consommation, les cessions d'un cinquième du salaire ou de la pension, les découverts, les cartes de crédit ou les hypothèques précédemment stipulées.

    Dans le second, en plus de rembourser les dettes passées, vous pouvez également ajouter des liquidités à utiliser comme réserve personnelle ou pour des dépenses déjà budgétisées.

    Évidemment, vous devrez également évaluer soigneusement le type d'hypothèque à souscrire: plus la dette globale est élevée, plus les garanties que les établissements de crédit voudront inclure dans l'hypothèque sont importantes.

    Comment obtenir un prêt de consolidation

    Par conséquent, pour démarrer le processus et soumettre une demande de prêt de consolidation, vous devez d'abord calculer le total global des dettes antérieures en demandant les comptes d'extinction aux créanciers. Ces calculs sont effectués en séparant les intérêts futurs et en indiquant uniquement le montant du capital, majoré des frais dus.

    Après cette première étape, vous pouvez vous rendre à la banque pour le prêt du prêt de consolidation.

    Du montant de la dette à consolider, suffisamment d'éléments apparaissent déjà pour comprendre quel est le type de prêt de consolidation le plus adapté; cependant, il peut arriver que, même dans le cadre de la consolidation d'une dette relativement faible, les établissements de crédit demandent des garanties pour soutenir cette pratique.

    Les enquêtes les plus rapides sont sans aucun doute celles relatives aux hypothèques non garanties et celles garanties par caution ou nantissement, car elles ne nécessitent pas de tâches particulières: il suffit de connaître le montant à consolider et de fournir la documentation de la dette.

    Dans le cas des hypothèques de consolidation hypothécaire, cependant, l'évaluation du bien où l'hypothèque sera consignée doit également être obtenue. La banque nomme donc un technicien indépendant qui évaluera la valeur commerciale de la maison à travers un rapport d'expertise.

    Une fois cela fait, le montant maximum peut être atteint par le Loan to value (LTV)[1], ou la relation entre le prêt demandé et la valeur du bien évalué. Une fois la résolution obtenue, il vous suffira de conclure l'acte hypothécaire avec un notaire et d'attendre le décaissement du prêt,

    Le remboursement des dettes antérieures avec la nouvelle hypothèque peut être renvoyé au débiteur si les positions à clore sont avec d'autres institutions, vice versa, l'institution se chargera de l'apurement des dettes précédentes, laissant toute disponibilité supplémentaire disponible.

    Ce qu'il faut considérer lors d'une demande de prêt de consolidation

    Pour comprendre si le prêt de consolidation peut être le meilleur choix pour vous, il est nécessaire de considérer certains aspects importants, parmi lesquels la variable temporelle. Les dettes à consolider, en général, sont déjà amorties depuis quelques années, donc pour pouvoir les consolider et avoir un avantage économique, il faut les "étaler" sur un plus grand nombre d'années que celles restantes. Vous prolongerez donc la durée, mais vous aurez un avantage économique.

    Vous pouvez également bénéficier d'avantages en réduisant les taux d'intérêt. Il est possible, en effet, que les prêts que vous allez consolider aient des taux plus élevés que l'hypothèque proposée par la banque, ce qui rendrait économiquement plus avantageux de fusionner le précédent en un seul versement. Gardez également à l'esprit que les écarts offerts par les établissements de crédit diminuent, en règle générale, à mesure que les garanties offertes augmentent, par conséquent, un prêt non garanti aura un taux final plus élevé que le taux hypothécaire.

    Ce dernier est sans aucun doute le prêt de consolidation qui, par rapport aux autres, vous donne une durée plus longue (plus de 10 ans) et un taux d'intérêt plus bas, par conséquent l'épargne mensuelle qui peut être obtenue est vraiment remarquable.

    Une attention particulière doit également être portée aux coûts, qui varient selon la pratique de consolidation choisie. Tous ont en commun le coût de l'enquête, qui est à la discrétion de l'institution et peut être fixe ou en pourcentage du montant demandé, la taxe de remplacement, 0,25% de l'hypothèque, et la politique de crédit, qui, Bien que non obligatoire, il protège le débiteur et ses héritiers de tout événement lié à la vie de l'assuré. Dans ce cas également, la valeur augmente avec l'augmentation du montant et de la durée de l'hypothèque.

    Toutefois, dans la consolidation par hypothèque, il faut ajouter les coûts de l'évaluation immobilière, qui varient de 200 à 300 euros, et les frais de notaire, y compris les honoraires, frais généraux et taxes que le notaire est tenu de faire conformément à la loi. demander au client de les payer obligatoirement à l'administration fiscale.

    Conclusions et derniers conseils

    L'hypothèque de consolidation peut être un outil avantageux qui vous permet non seulement de combiner le paiement de toutes les dettes impayées (hypothèques, découverts, prêts personnels) mais aussi d'économiser sur les intérêts en choisissant un taux moins cher même en les étalant sur plusieurs années.

    Avant de demander à la banque l'accès à cet outil, il est important de:

  • Calculez exactement le montant des dettes passées
  • Soyez à jour avec tous les versements (pour les prêts hypothécaires et les prêts)
  • Évaluer si des liquidités supplémentaires sont également nécessaires pour consolider la dette
  • Vous pouvez accéder à différents types d'hypothèques de consolidation, mais en gardant à l'esprit la règle générale selon laquelle, pour des garanties plus importantes, vous pouvez obtenir un écart inférieur auprès de la banque:

  • Prêt de consolidation non garanti (garanti uniquement par l'engagement du débiteur)
  • Prêt de consolidation garanti par une garantie
  • Prêt de consolidation hypothécaire (généralement le plus pratique)
  • Sources pour cet article

    [1] http://argomenti.ilsole24ore.com/parolechiave/loan-to-value.html

    Consolidation de dettes avec une hypothèque. Qu'est-ce que c'est et quand c'est pratique
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