Consolidation de dettes: le guide | SaldaDebiti.com

Résumé du contenu

Consolidation de dettes

La consolidation de dettes est un type de financement de plus en plus populaire, c'est souvent la seule solution pour ceux qui ont trop de dettes, des mensualités trop élevées et trop lourdes et qui ne savent plus comment s'en sortir.

Lorsque vous avez plusieurs prêts, il arrive que vous ne soyez plus en mesure de gérer votre budget mensuel, trop de versements à payer peuvent sérieusement diminuer le revenu mensuel d'une famille.

Avec la consolidation de la dette, le contrôle de la dette peut être repris afin d'éliminer toutes les échéances en versant une seule échéance à un seul établissement de crédit plutôt qu'à différentes banques et institutions financières.

Réduire les nombreux versements mensuels à un seul versement diminue également le taux d'intérêt appliqué au prêt.

Afin de ne pas aggraver votre situation économique, vous devez agir rapidement en demandant des devis de consolidation de dettes, même en ligne.

Plus la consolidation est rapide, plus il est probable d'éviter le non-paiement des acomptes qui peuvent être à l'origine de: déclaration à Crif, forclusion de ses propres actifs et actions en justice par les banques.

Résumé:

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs prêts, tels que le financement automobile, la cession du cinquième, le prêt personnel pour l'achat de meubles ou pour les frais médicaux, en un seul versement en payant toutes les dettes financières via un seul prêt.

Avec la consolidation de dettes, vous n'avez plus l'idée de devoir payer les mensualités des différents prêts chaque mois, évitant ainsi cet engagement gênant surtout lorsque vous avez des délais différents, certains à payer le premier du mois, d'autres à payer en fin de mois.

Un autre aspect positif de la consolidation de la dette est l'annulation des erreurs qui pourraient se produire lorsque vous oubliez de payer un acompte, en fait, avec le retard d'un paiement, la banque ou la société financière ne tardera pas à facturer les pénalités au débiteur avec le rapport possible au crif.

Il existe différents types de consolidation de dette, les plus connus étant le prêt de consolidation de dette et la consolidation de dette de mauvais payeur.

La consolidation de la dette peut être bénéfique si:

  • vous devez vous désendetter le plus rapidement possible
  • vous souhaitez réduire le montant des acomptes provisionnels et diminuer les taux d'intérêt
  • il est nécessaire d'annuler les rapports négatifs à Crif pour protéger sa solvabilité
  • Quelle est la meilleure façon de consolider les dettes?

    La consolidation de dettes peut être réalisée de différentes manières qui dépendent à la fois de nos revenus mensuels et du montant de la dette à consolider.

    Sur la base des montants, les types de consolidation sont les suivants:

  • Montants inférieurs à 2 500 €. Si nous avons un prêt en cours inférieur à 2 500 €, il pourrait être éliminé en demandant un autre prêt à zéro intérêt, de cette manière l'avantage serait sur la réduction des intérêts.
  • Montants de 5 000 € à 10 000 €. Dans le cas de prêts entre 5 000 € et 10 000 €, la meilleure consolidation de dette consiste à demander un prêt personnel pour clôturer les autres échéances, car les taux d'intérêt sont moins chers que les autres types de prêts. prêt tel que la cession du cinquième, dans certains cas, un garant peut être exigé ou la signature de lettres de change peut également être exigée (même dans le cas d'un prêt de consolidation d'entreprise).
  • Montants compris entre 30 000 € et 50 000 €. Lorsque le montant de la dette dépasse 30 000 €, la meilleure consolidation de dette à appliquer pour éliminer les échéances est le prêt de consolidation. Le prêt de consolidation est un type de prêt qui nécessite une hypothèque sur un bien détenu en garantie du prêt est généralement accordé pour des montants allant de 30 000 à 50 000 euros pour une durée pouvant aller jusqu'à 120 mois.
  • Montants entre 60 000 et 80 000 euros (prêt de consolidation car la maison, le bien acheté est souvent donné en garantie). Pour des montants entre 60 000 et 80 000 euros, la durée peut atteindre 180 mois, il existe aussi des solutions pour l'achat de la première maison et la consolidation de dettes dont la durée peut aller jusqu'à 40 ans.
  • Une autre meilleure façon de consolider les dettes est d'utiliser un fonds d'urgence dans lequel des économies ont été déposées pendant les années de travail et grâce auxquelles nous pouvons enfin éliminer les dettes.

    Même ceux qui ont été signalés dans des bases de données et qui semblent être de mauvais payeurs peuvent demander une consolidation de dettes de mauvais payeurs.

    Dans ce cas comme dans le cas des contestés, le meilleur moyen de clôturer les dettes est de consolider avec la cession du cinquième car dans l'évaluation de la demande, les établissements de crédit ne prennent pas en compte le CIF ou les rapports négatifs.

    Comment fonctionne la consolidation de dettes?

    La consolidation de dettes vous permet de consolider toutes les dettes en un seul versement puisque les prêts en cours seront payés et clôturés pour ouvrir un seul prêt de consolidation plus toute liquidité avec un seul créancier (bancaire ou financier).

    Il a un taux fixe et la durée peut aller jusqu'à 120 mois (10 ans) ou 180 mois (15 ans), la durée plus longue, par rapport aux prêts traditionnels, permet de réduire considérablement le paiement mensuel.

    La consolidation de dettes peut être demandée dans n'importe quelle institution bancaire, postale et financière, par exemple vous pouvez contacter Agos, Findomestic ou IBL, Unicredit.

    Pour mieux comparer les différentes propositions, il est utile de consulter en ligne les sites financiers et de demander des devis pour obtenir le meilleur taux ou la meilleure offre.

    Il est beaucoup plus simple et rapide de consulter des devis en ligne et cela permet de choisir la meilleure consolidation de dette grâce à la comparaison entre les taux d'intérêt, la durée du prêt, le montant de l'acompte.

    La consolidation de la dette vaut-elle vraiment la peine?

    La consolidation de dettes peut être le moyen le plus simple d'éliminer diverses dettes et d'obtenir également des liquidités supplémentaires, mais dans certains cas, ce n'est pas toujours le bon choix.

    Si vous décidez d'accéder à un prêt de consolidation dans lequel le calcul de l'acompte est encore très élevé ou atteint la limite maximale du montant entre le pourcentage de l'acompte et le revenu (généralement 30%), il sera très difficile d'obtenir un prêt supplémentaire.

    Un autre facteur important à évaluer est la garantie éventuelle requise pour la consolidation, très souvent, dans le cas d'un prêt de consolidation de dettes, une hypothèque est demandée sur la propriété possédée.

    Si vous deviez sauter le paiement de certains versements, vous pourriez perdre la propriété de votre maison comme garantie de la consolidation de la dette.

    La consolidation de dettes est un prêt de longue durée.Si d'autres prêts devaient être demandés sur la durée, la situation économique pourrait s'aggraver en raison de l'augmentation de la dette.

    La consolidation de dettes est utile pour la demander lorsque vous avez trop de dettes avec des taux d'intérêt élevés, l'objectif est de réduire les dettes en les regroupant en une seule tranche à un taux d'intérêt éventuellement plus bas.

    Évidemment, il convient de garder à l'esprit que la diminution de la mensualité et du taux d'intérêt appliqué à la consolidation de la dette (ou au prêt de consolidation) allonge également le délai de remboursement de la dette, donc, dans l'ensemble, à long terme, vous allez payer plus.

    Un exemple vaut mille mots:

  • M. Rossi doit payer mensuellement: 100 € pour le versement de la voiture (taux d'intérêt de 8,5% pour 24 mois supplémentaires) 100 € pour la cession du cinquième (taux d'intérêt de 7% pour 36 mois supplémentaires) 250 € d'hypothèque pour la première maison (taux d'intérêt de 3% pendant 15 ans) TOTAL de la mensualité = 450 € qui décroît avec le temps, surtout après avoir payé le financement de la voiture
  • M. Bianchi gagne plus ou moins comme M. Rossi, il a déjà consolidé ses dettes avec un prêt de consolidation qui comprend son acompte de voiture, sa cession de la cinquième et évidemment son hypothèque pour la première maison. à 300 € pour 15 ans avec un taux d'intérêt de 2,5%.
  • Il est facile de voir que M. Bianchi avec sa consolidation de dette a un versement mensuel inférieur, mais à long terme? Faites le calcul:

  • M. Rossi: 100 € x 24 tranches = 2400 € financement automobile 100 € x 36 tranches = 3 600 € transfert du cinquième 250 € x 12 mois x 15 ans = 45 000 € pour le prêt immobilier TOTAL 51 000 €
  • Signor Bianchi: 300 € x 12 mois x 15 ans = 54 000 €
  • Sur la même période (15 ans), la consolidation de dettes fait payer au débiteur 9 000 € de plus que le maintien des différents crédits!

    La consolidation de dettes est certainement une commodité, surtout parce que vous avez plus de liquidités mensuelles disponibles, mais comme toujours, vous payez pour le confort.

    L'exemple est volontairement simplifié pour mieux expliquer le mécanisme de calcul nécessaire pour comparer 2 ou plusieurs produits financiers sans se fâcher avec les pourcentages de taux d'intérêt, avec le capital et l'amortissement des taux et charges fixes.

    Comment choisir la consolidation de dettes?

    La première étape consiste à reconnaître que vous êtes surendetté et à garder à l'esprit que si vous sautez le paiement des versements, la situation s'aggrave.

    Pour résoudre le problème, il est utile de demander des devis dès que possible et d'examiner en détail le plan de remboursement de la consolidation de la dette.

    La deuxième étape consiste à évaluer l'existence d'autres alternatives, par exemple la vente d'une propriété, l'utilisation d'un fonds d'urgence, la collecte d'une police d'assurance-vie, la collecte d'un fonds de pension.

    La dernière étape est l'évaluation des risques tels que l'hypothèque sur la maison et sa perte éventuelle, ou l'utilisation d'un fonds économisé à d'autres fins telles que les frais médicaux ou universitaires pour les enfants.

    Quels documents sont nécessaires pour la consolidation de la dette?

    Les documents nécessaires pour demander la consolidation de la dette sont:

  • carte d'identité
  • code fiscal
  • documents de revenus (chèque de paie, Cud ou déclaration de revenus)
  • les remboursements des prêts en cours (ils seront utilisés pour clôturer la dette avec les autres institutions financières ou banques en payant les sommes relatives)
  • tout autre document requis par l'institution financière (par exemple les documents de revenus du garant)
  • La demande peut être faite par des salariés du secteur privé, des fonctionnaires, des entreprises, des indépendants, des indépendants, des retraités inps et inpdap, les chômeurs doivent présenter un document attestant des revenus tels que par exemple des justificatifs relatifs à la location d'un bien.

    Attention: à savoir avant de demander une consolidation de dettes

    La consolidation de dettes, tout en étant un outil utile pour éliminer les dettes, doit être considérée comme un prêt ou une hypothèque classique, avec ses caractéristiques défavorables pour le client.

    Dans les fiches d'information, sur le devis et sur le contrat, vérifiez toujours le bronzage et le taeg appliqués qui ne sont pas défavorables ou différents de ceux convenus à l'avance.

    S'ils sont défavorables, le client a le droit de ne pas signer les contrats et de refuser le prêt.

    Vérifiez également s'il y a des dépenses à engager telles que les frais de recouvrement des versements, l'envoi des relevés bancaires annuels, les frais et dépenses d'assurance, etc.

    Habituellement, pour le remboursement anticipé (clôture anticipée du prêt de consolidation de dette), les banques et les sociétés financières prévoient une pénalité de 1% à la charge du client, il est utile de vérifier la clause d'extinction sur les fiches d'information et sur le contrat.

    Comme pour tous les prêts, également pour la consolidation de dettes, le non-paiement d'un versement est pénalisé, les intérêts de retard sont facturés et signalés comme mauvais payeur dans le registre central du crédit.

    La consolidation de dettes n'est pas le meilleur moyen de sortir de la dette

    La meilleure façon de se désendetter n'est pas de baisser le taux d'intérêt ou de payer un versement plus bas mais de changer ses habitudes de dépenses.

    De mauvaises habitudes telles que dépenser plus que vous ne le pouvez ou acheter des biens inutiles ou superficiels pour donner l'illusion d'un style de vie élevé peuvent entraîner un échec économique.

    La meilleure façon de sortir de la dette n'est pas de demander la consolidation de la dette mais de dépenser moins que ce que vous gagnez.

    En conclusion

    Lorsque vous êtes inondé de dettes, vous ne devez pas attendre trop longtemps pour demander une consolidation de dette car vous risquez de sauter le paiement des échéances et d'aggraver votre situation économique.

    L'évaluation des alternatives possibles à la consolidation pourrait éviter de prendre un engagement à long terme, la consolidation des dettes pourrait prendre jusqu'à 10 ans.

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