Consolidation de la dette: est-ce vraiment la peine?

L'avantage intrinsèque ajournement d'un paiement, même d'un montant important, en un certain nombre de versements, permet à quiconque de faire face à des dépenses importantes. Mais elle cache également divers écueils, notamment la facilité avec laquelle le paiement des différentes tranches peut s'échapper et l'augmentation excessive de la «dette». Un problème qui peut toucher à la fois les entreprises appelées à adopter des programmes de restructuration de la dette et les personnes pour lesquelles un financement spécifique existe consolidation de dettes ou de prêts.

La meilleure réponse à un endettement excessif?

Se retrouver dans une situation de surendettement est loin d'être difficile, voire impossible, même pour ceux qui sont de nature plus prudente. En effet, même si les versements, pris individuellement, sont de peu d’intérêt, avec leur accumulation ils risquent d’engloutir la totalité des revenus du débiteur. Avant de commencer un nouveau prêt, c'est évidemment une bonne idée d'évaluer soigneusement votre exposition à la dette précédente, et pour ce faire, vous pouvez compter sur des outils, disponibles gratuitement en ligne. Mais si maintenant la situation a atteint un point critique, alors la meilleure solution est presque toujours celle de consolidation de dettes. Le sens est contenu dans le nom lui-même: c'est un financement spécifique qui prévoit consolider plusieurs prêts en un seul.

Les avantages de la consolidation de dettes: un outil utile s'il est bien utilisé

Lorsque vous demandez d'allumer un financement par prêt ou consolidation de dettes en substance, vous vous engagez à prolonger votre endettement, afin de rendre le seul versement à rembourser encore plus facilement viable, un aspect dont vous devez être conscient. Par ailleurs, il serait préférable d'éviter d'augmenter le montant de la dette en demandant de nouvelles liquidités, sauf si cela est strictement nécessaire.

En choisissant soigneusement le type de prêt de consolidation, vous pouvez également arbitrer l'augmentation des versements qui seront remboursés. En optant pour un Tan inférieur à la moyenne des prêts déjà en cours, vous pouvez en effet éviter de choisir trop de versements, afin de ne pas perdre l'avantage économique d'une dépense moindre pour les intérêts débiteurs.

Comment fonctionne la consolidation de dettes: procédure simple mais pas toujours rapide

Il arrive souvent que l'on pense à la demande de prêt (ou d'hypothèque) pour la consolidation de dettes lorsque la situation est devenue critique ou presque critique. Dans ces cas, vous risquez de ne pas pouvoir le faire avec le temps, en fait, même si la banque disposée à accorder le prêt le fait généralement en quelques jours, vous devez considérer le temps que cela prend pour les banques et les sociétés financières avec lesquelles vous avez contracté des prêts être éteint (et remplacé) pour les rédiger et les envoyer.

En fait, une condition de base de ce prêt est précisément leremboursement des prêts en cours et le leur remplacement avec seulement le prêt restant (qui est précisément le prêt de consolidation de dette), une opération qui est effectuée par la banque entrante. D'un point de vue pratique, cependant, ceux qui souhaitent obtenir une consolidation de dettes n'ont d'autre choix que de demander la preuve de l'existence et de la cohérence des dettes résiduelles à rembourser.

Le processus qui suit peut suggérer que la consolidation de la dette est une sorte de subrogation du financement, mais à la fois dans la forme et dans le fond, il n'en est pas ainsi. Avec la consolidation de la dette, en effet, une réorganisation et un remplacement par des contrats nouveaux et différents par rapport à celui d'origine sont effectués, la «motivation» (finalisée ou personnelle) qui a conduit à la première demande cesse d'exister.

Approfondissement: liquidité hypothécaire.

À qui convient la consolidation de dettes?

Ce type de financement a été conçu pour tous ceux qui ont plus d'un versement et qui ont du mal à suivre le calendrier ou les montants de remboursement. En fait, il est indéniable que le fait de devoir respecter un seul délai représente en soi un avantage à ne pas sous-estimer, même pour un plan de dépenses plus pacifique dans son ensemble. Il peut également être indiqué à ceux qui ont contracté des prêts à des taux plus élevés, et de cette façon, ils peuvent les remplacer par des produits plus pratiques, sans risquer que la demande soit rejetée en raison du poids excessif des dettes déjà existantes.

Cela vaut-il toujours la peine?

Lorsque vous décidez de profiter de cette forme de prêt spécifique, vous n'êtes pas obligé de rembourser réellement tous les prêts existants. Ceux qui sont proches de l'échéance devraient être exclus, car ils finiraient par payer à nouveau des intérêts, avec un impact négatif d'un point de vue économique.

Transfert du cinquième ou du prêt spécifique à consolider?

Les banques fournissent généralement tous les produits spécifiques pour effectuer la consolidation des prêts, tandis qu'un bon nombre de données financières (telles que Agos et boussole) adapte à cet effet d'autres types de prêts, comme l'attribution d'un cinquième du salaire ou de la pension. Il ne faut pas confondre cession du cinquième avec un prêt de consolidation de dettes. Cependant, étant donné la nature particulière des "cessions", qui ne considèrent pas l'exposition à la dette comme l'élément principal de l'évaluation, en fait ils peuvent également être utilisés pour consolider des prêts existants.

Dans la pratique, cependant, la consolidation de prêts est un prêt spécifique réglementé et introduit par le législateur, qui a également une histoire assez courte: son introduction a eu lieu en fait avec le décret-loi 212/2011.Des devis et évaluations en ligne peuvent souvent être demandés, mais dans la plupart des cas, le processus traditionnel doit être suivi.

Exemples de prêts de consolidation

Voici quelques exemples proposés par les banques et les institutions financières:

  • Mdl actuellement, il n'offre pas de prêt de consolidation de dette spécifique mais propose d'autres prêts (par exemple BNL In Novo, à taux fixe) qui peuvent également être utilisés pour rembourser des prêts existants. Des produits spécifiques sont fournis pour les employés publics et retraités;
  • Unicredit dispose d'un produit spécifique, avec CreditExpress Compact, qui permet d'obtenir jusqu'à 50 mille euros, avec un plan de remboursement jusqu'à 120 versements et un versement personnalisable.
  • Intesa Sanpaolo propose à Monorata Service de s'engager à répondre dans les plus brefs délais. Le montant maximum pouvant être demandé atteint jusqu'à 75 milliers d'euros, tandis que la période d'amortissement maximale est de 10 ans. ;
  • Banca IBL spécialisée avant tout dans les cessions du cinquième, propose également un produit spécifique pour la consolidation des crédits IBL soudé. Le devis est personnalisé donc vous devez vous renseigner en ligne ou en vous rendant dans une agence. Voir aussi la vente du cinquième opus IBL bassotta
  • Findomestic: banque appartenant au même groupe de Bnl mais spécialisée dans le crédit en ligne, propose des prêts d'un montant maximum de 60 mille euros et capacité à suivre le processus en ligne grâce à l'utilisation de la signature numérique.
  • Date de détection: 2407/2020 – Source: site Web UniCredit, Findomestic, IBL, BNL.

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