guide hypothécaire avec consolidation de la dette en cours

Un nouveau type d'hypothèque a récemment été introduit, l'hypothèque de consolidation de dettes, utile pour résoudre une situation de surendettement. Voyons ensemble de quoi il s'agit, qui peut en faire la demande, quels sont les avantages de ce choix.

La crise économique, l'augmentation du coût de la vie en général, poussent de plus en plus d'Italiens à demander des prêts pour faire face à une ou plusieurs dépenses. L'offre sur le marché, variée et souvent apparemment avantageuse, notamment au niveau des taux d'intérêt, pousse de nombreux citoyens à consentir encore plus d'un prêt dans la conviction de pouvoir rembourser ce qui leur a été versé par les différents établissements de crédit ou des banques. Mais ce n'est pas toujours le cas. En effet, c'est le contraire qui se produit. Le débiteur peut se retrouver dans l'impossibilité objective de faire face aux dettes, ou dans la situation classique définie comme le "surendettement".

Le surendettement est, en fait, "la situation de déséquilibre persistant entre les obligations assumées et les actifs qui peuvent être facilement liquidés pour les respecter, ce qui détermine la difficulté importante à remplir ses obligations, ou l'incapacité définitive de les remplir régulièrement" (art. 6 co .2, lettre a), loi 3/2012). En d'autres termes, le surendettement prévoit l'impossibilité de s'acquitter régulièrement de ses dettes et une condition de désintéressement entre l'intéressé entre le montant des sommes à restituer et les liquidités. Par conséquent, le capital disponible, à l'exclusion de ce qui est nécessaire pour subvenir aux besoins de sa famille, ne permet pas de couvrir le paiement des acomptes aux différents prêteurs.

Alors, que faire dans ce cas? Une solution récemment introduite est l'hypothèque de consolidation de dette, par laquelle la banque choisie et qui a accordé la demande de prêt, libère le montant nécessaire pour rembourser toutes les dettes contractées précédemment avec d'autres banques ou établissements de crédit.

A travers cette procédure, un plan d'amortissement est étudié pour regrouper en un seul versement mensuel ce qui est dû au nouveau et unique créancier. Le versement en question est normalement et nécessairement inférieur à la somme de tous les versements effectués dans le passé et, dans certains cas, vous pouvez également disposer de liquidités supplémentaires qui peuvent être utilisées pour faire face à d'autres urgences.

L'hypothèque de consolidation de dettes n'est rien d'autre qu'un refinancement visant à étaler sur une plus longue période les sommes à rembourser avec un seul montant mensuel inférieur, donnant ainsi un répit aux familles qui se retrouvent avec "de l'eau dans la gorge".

Objectifs de l'hypothèque de consolidation de dettes

L'hypothèque de consolidation de dette a l'avantage de faire rembourser d'avance ses dettes au débiteur et de réduire le montant à payer en un seul versement mensuel plus petit, un aspect sans doute avantageux et qui pèse beaucoup moins sur le budget familial.

Ce refinancement poursuit essentiellement trois objectifs principaux:

  • l'emprunteur n'ayant à faire face qu'à un seul versement mensuel, à régler dans un certain jour du mois, peut mieux organiser ses dépenses, les maîtriser et fixer la situation financière
  • le versement en question est, comme indiqué ci-dessus, inférieur au montant total de tous les versements des prêts antérieurs. Cela est possible parce que l'hypothèque a des taux d'intérêt plus bas, donc plus pratiques que ceux appliqués aux prêts personnels et aux prêts à la consommation. Le crédit à la consommation fait référence aux prêts destinés au paiement en plusieurs fois des dépenses engagées par les ménages;
  • le prêt de consolidation de dettes a une durée plus longue qu'un prêt personnel. En fait, il peut atteindre 30 ans. Par conséquent, l'acompte est également réduit pour cette prolongation depuis de nombreuses années du montant dû par le débiteur;
  • le prêt de consolidation de dettes permet, dans certains cas et contre certaines garanties que nous verrons plus loin, la libération de liquidités supplémentaires pouvant atteindre un maximum de 50 000 euros. De cette façon, le débiteur peut résoudre toutes les situations d'urgence qui seraient autrement difficiles à supporter avec d'autres formes de financement, qui ne peuvent cependant pas atteindre ce montant et qui auront des délais de remboursement plus courts.
  • Qui peut demander un prêt hypothécaire de consolidation de dette

    Bien que la consolidation de dettes hypothécaires soit une bonne solution pour les familles, elle n'est pas facile à obtenir et surtout ne peut être demandée par tous. Il existe en effet des éléments essentiels pour faire accepter une demande de financement par une banque.

    Tout d'abord, le client doit posséder un bien, notamment la première maison, la principale dans laquelle il vit. La propriété d'une résidence secondaire, d'une maison de vacances ou d'un terrain n'est pas acceptée. Après tout, les prêts accordés sur l'hypothèque d'une première maison peuvent atteindre jusqu'à 80% de la valeur de la propriété tandis que sur une résidence secondaire, ils ne dépassent pas 60%, en conséquence, il y a un risque de ne pas avoir assez d'argent disponible pour payer la dettes courantes.

    Un autre aspect fondamental est que le client doit être ponctuel dans le paiement des mensualités encourues jusqu'à la demande de prêt de consolidation. Cela signifie que vous ne devez pas être un "mauvais payeur". Le retard d'un mois seulement dans le versement d'une échéance entraîne l'inscription automatique au SIC (Credit Information Systems), dont le plus connu est le CRIF / Eurisc.

    En substance, lorsque le prêt de consolidation de dette est demandé, la banque accède aux informations contenues dans le CRIF pour connaître les antécédents de crédit de la personne concernée, en particulier elle pourra connaître l'avancement des paiements, qu'il ait été ponctuel ou non, s'il a impayé. Le fait d'être qualifié de «mauvais payeurs» rend presque certainement impossible d'obtenir le financement requis.

    En outre, les banques privilégient les personnes qui ont un contrat de travail à durée indéterminée, un emploi d'au moins quatre mois et un âge compris entre 18 et 86 ans.

    Le conseil est d'agir rapidement, de garder vos finances sous contrôle et lorsque vous pensez que la situation pourrait se détériorer, rendant impossible le paiement des acomptes, vous devez immédiatement contacter la banque. Étant donné que le processus d'obtention de l'hypothèque a un délai de 2 ou 3 mois, prendre les bonnes mesures évitera de se blesser plus tard.

    Types de consolidation de dettes hypothécaires

    Le prêt de consolidation de dette est divisé en trois catégories spécifiques:

  • Prêts hypothécaires et prêts de consolidation hypothécaire;
  • Prêt de consolidation hypothécaire seulement;
  • Hypothèque de consolidation de dettes avec liquidités supplémentaires.
  • Nous analysons chacun de ces types, essayant de comprendre en quoi ils consistent et de quels documents la banque a besoin pour les activer.

    Prêts hypothécaires et prêts de consolidation hypothécaire

    Contrairement à l'hypothèque pour l'achat d'une maison, dans laquelle la banque doit s'assurer que l'emprunteur est en mesure de payer l'acompte et a donc un revenu qui lui permet de vivre et de soutenir l'acompte convenu, dans l'hypothèque de consolidation de dettes être placé sous la loupe est la situation financière du sujet inhérente à l'endettement contracté.

    Les raisons de la demande de cette hypothèque sont diverses, mais ce n'est pas la raison pour laquelle la banque compte pour l'octroyer. Comme nous l'avons déjà souligné, le premier élément indispensable pour obtenir l'acceptation de la demande est d'être propriétaire d'un bien. Ce bien doit être le premier logement et la somme accordée par la banque peut couvrir jusqu'à 80% de sa valeur.

    L'autre condition est d'être en règle avec les paiements, c'est-à-dire que vous n'avez pas à être de "mauvais payeurs".

    Entrant dans le détail, le prêt mutuel d'endettement et de consolidation de prêts vise à éteindre les prêts suivants:

  • L'hypothèque;
  • Prêts personnels;
  • Prêts à la consommation;
  • Les affectations du cinquième du salaire;
  • Les découverts du compte courant;
  • Cartes renouvelables et cartes de crédit.
  • Avant de choisir la voie d'une consolidation de dette hypothécaire, il est important de s'en souvenir, il faut bien évaluer chaque aspect et comprendre s'il s'agit vraiment d'une option pratique et bonne, la seule capable de résoudre la situation dans laquelle nous nous trouvons.

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    En ce sens, il faut garder à l'esprit que l'hypothèque de consolidation a un coût plus élevé que celui de l'achat de la maison. En effet, si d'une part les taux d'intérêt peuvent être plus bas et plus avantageux, d'autre part la durée de l'acompte est beaucoup plus longue. Contre des prêts qui auraient expiré dans 2, 5, 7 ans, l'hypothèque durera jusqu'à 30 ans.

    Cela signifie que le capital utilisé pour consolider toutes les dettes sera finalement beaucoup plus élevé que celui requis au départ, lorsque les différents prêts étaient stipulés.

    La consolidation hypothécaire dans la pratique, dans ce type, n'est rien de plus qu'une hypothèque de remplacement, avec laquelle vous mettez une hypothèque sur votre maison.

    Une fois la demande acceptée et les dossiers clôturés, la banque remboursera toutes les dettes impayées et l'emprunteur ne devra payer qu'un seul versement mensuel et d'un montant inférieur à la somme de tous les versements précédemment engagés.

    Prêts de consolidation hypothécaire

    Ce type d'hypothèque n'est quasiment plus octroyé par les banques, car avec les nouvelles dispositions législatives qui portent le plafond des prêts personnels à 75 000 €, il a en effet donné aux citoyens l'opportunité de se lancer dans la consolidation de dettes via un prêt personnel, en évitant d'hypothéquer votre maison. Les procédures et garanties nécessaires pour obtenir cette hypothèque sont les mêmes que celles analysées précédemment.

    Hypothèque de consolidation de dettes avec liquidités supplémentaires

    L'hypothèque de consolidation de dette avec des liquidités supplémentaires prévoit la possibilité d'avoir de la banque choisie non seulement l'argent nécessaire pour se débarrasser de toutes les dettes contractées, mais aussi la possibilité d'obtenir des liquidités supplémentaires à utiliser pour d'autres dépenses en suspens ou pour toute urgence.

    Dans ce cas, chaque banque fixe des limites au montant à débourser en plus de celui à octroyer pour résoudre les prêts en cours. En ce qui concerne les garanties requises pour accepter la demande, même dans cette catégorie de sourdine, vous devez être propriétaire d'un bien (première résidence) d'une valeur égale ou supérieure à celle de la somme totale demandée. Cela permet à la banque de s'assurer, en cas de non-retour de l'argent, de le récupérer en vendant le bien. Bien sûr, la propriété ne doit pas déjà être hypothéquée.

    Mais quel est le processus de stipulation du contrat de consolidation mutuelle de la dette avec des liquidités supplémentaires? Commençons par dire que la procédure est divisée en trois phases.

    Dans la première phase, le montant total restant des états financiers en cours est calculé. Après cela, le montant résultant de la transaction est ajouté à la liquidité supplémentaire requise par le sujet. Le montant obtenu sera celui que la banque devra débloquer.

    La deuxième phase concerne la stipulation du nouveau contrat, dans lequel le financement est établi avec un capital égal à la valeur des acomptes restant à payer et à l'argent supplémentaire nécessaire au client. À ce stade, la banque éteindra tous les états financiers qui ont été activés et fournira à l'emprunteur des liquidités supplémentaires.

    Dans la troisième et dernière phase, le nouvel acompte mensuel à payer par l'emprunteur, destiné à rembourser le prêt de consolidation de la dette, sera calculé. Le versement, rappelons-le, sera toujours d'un montant inférieur à la somme des versements précédents. Bien entendu, le calendrier d'amortissement prévoira un délai beaucoup plus long pour rembourser l'argent.

    Dans un moment aussi délicat de difficultés économiques dans le pays, opter pour une consolidation de dette hypothécaire peut représenter une solution valable pour résoudre une situation financière difficile. Cependant, nous tenons à répéter que nous agissons rapidement, en maîtrisant les coûts et en évitant de faire le "pas le plus long de la jambe". De plus, si vous décidez de suivre la voie de la consolidation mutuelle de dettes, il est bon de demander l'avis d'un professionnel du secteur, d'évaluer toutes les offres du marché (elles sont nombreuses et pour chaque besoin) et de lire les prospectus. Une analyse appropriée garantit un bon choix.

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