Hypothèque de consolidation de dette, ce qu'elle est et comment elle fonctionne

Si vous possédez une propriété avec un prêt hypothécaire, vous pouvez la remplacer par une nouvelle hypothèque de consolidation de dettes qui vous permet d'obtenir des liquidités supplémentaires pour éteindre tout autres prêts en cours et utiliser la somme restante pour divers besoins, par exemple pour rénover la maison ou pour d'autres besoins familiaux.

Dans ce guide sur la consolidation de la dette hypothécaire, nous verrons quand il est opportun de remplacer l'ancienne tarifs plus avantageux, nous analyserons les risques d'en demander un une plus grande liquidité ce qui pourrait augmenter l'intérêt à restituer à la banque et nous comprendrons comment obtenir le meilleure hypothèque pour consolider tous les prêts en cours en un seul versement mensuel plus pratique et durable pour vos finances personnelles.

Hypothèque de consolidation de dettes: le guide

Qu'est-ce que l'hypothèque de consolidation de dettes?

La consolidation de dettes est une hypothèque qui remplace les prêts en place avec un prêt unique, auquel vous pouvez ajouter unliquidité supplémentaire nécessaire à vos besoins personnels, avec l'avantage de payer unversement unique mensuellement et avoir une seule dette par des conditions plus pratiques.

La formule de consolidation de la dette hypothécaire a été introduite par décret-loi 212/2011 – Dispositions urgentes sur la crise du surendettement – pour éviter le surendettement excessif et typique des familles ces dernières années.

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Les avantages de l'hypothèque de consolidation de dettes

La consolidation de dettes est une excellente solution pour éviter le surendettement, une condition pour ceux qui payent différents prêts auprès de différentes institutions et ne sont plus en mesure de supporter les nombreux engagements financiers. En fait, le principal avantage de demander une hypothèque de consolidation de dette est la durabilité des versements mensuelle, qui par rapport aux nombreux crédits en cours de paiement, offre la possibilité d'être financée par un établissement de crédit hypothèque unique à un prix moins cher.

La consolidation de votre dette vous permet de allonger la durée de l'hypothèque et avoir un engagement mensuel plus léger. Avec un seul versement, il sera plus facile de réaliser ce qu'est votre dette et il sera plus facile de payer le versement régulièrement.

Exemple pratique

Prenons un exemple pratique pour comprendre si l'hypothèque de consolidation de dette en vaut la peine: supposons que nous prêt la durée initiale de 20 ans avec une dette résiduelle de 100 milliers d'euros à un taux fixe de 3% et un versement mensuel de 720 euros. Il reste environ 15 ans à payer. Au fil des ans, il a également financement pour l'achat de la voiture, dont la dette actuelle est de 6 500, avec un versement de 200 euros par mois et une durée de trois ans, et un autre prêt souscrit il y a quelques années pour des besoins familiaux soudains qui a un versement de 150 euros par mois pour 5 ans supplémentaires et une dette résiduelle de 7 500 euros.

Considérant que l'appartement dans lequel vit la famille a besoin rénovations pour environ 15 000 euros et les prêts en cours ont un taux d'intérêt supérieur à 7%, la famille en question peut trouver pratique de regrouper toutes les dettes en cours en une seule hypothèque avec un tarif plus compétitif, en ligne avec la baisse des taux de ces dernières années, sans avoir à demander d'autres prêts qui rendraient difficile l'équilibre du budget familial, et surtout en allégeant la mensualité pour améliorer sa qualité de vie.

En tout cas, avec une bonne plan de gestion de la dette, le montant économisé pourrait être destiné à de futures réductions du capital résiduel et réduire les intérêts à payer à la banque. Pour conclure notre exemple, la nouvelle hypothèque s'élèverait à 130000 euros, ce qui pour une période de 20 ans, à 1,50% à taux fixe, le versement mensuel correspondrait à 627 euros par mois, nettement moins que tous les engagements précédents.

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Les inconvénients de la consolidation de dettes hypothécaires

Le refinancement de la dette n'est pas toujours la meilleure solution pour ceux qui ont de nombreux engagements. Par exemple, si certains prêts que vous souhaitez rembourser sont sur le point d'expirer, sur lesquels de nombreux intérêts ont déjà été payés, il vaut mieux ne pas les insérer dans le calcul de la nouvelle hypothèque, mais les éteindre avec ses propres forces économiques ou en respectant le délai naturel pour éviter d'entraîner la petite dette résiduelle dans une somme plus importante dans laquelle d'autres seraient payés intérêts.

Comme nous l'avons vu, la consolidation de la dette hypothécaire est souvent un choix inévitable car il peut être devenu difficile de maintenir tous les engagements financiers, mais d'un autre côté, il est important de savoir exactement ce que sera la nouvelle dette combien cela coûtera la nouvelle hypothèque.

L'hypothèque de consolidation de dette est proposée pour taux plus élevés par rapport aux meilleures hypothèques sur le marché aujourd'hui. En règle générale, l'hypothèque pour fusionner toutes les dettes coûte jusqu'à un point de pourcentage en plus, mais vous pouvez également en obtenir un subroge plus de liquidité à des tarifs moins chers.

Contrairement à la subrogation hypothécaire, sans frais d’enquête bancaire, d’expert et de notaire, la refinancement il s'agit d'un nouveau contrat avec une autre banque et pour cette raison, il est nécessaire de supporter toutes les dépenses typiques lors de l'activation d'une nouvelle hypothèque, y compris acte notarié, impôt de substitution, compétence et enquête bancaire. En tout état de cause, en cas d'indisponibilité économique, ces sommes peuvent également être incluses dans le cadre de la nouvelle hypothèque.

Qu'est-ce que l'hypothèque de consolidation de dette plus la liquidité

Le remplacement de l'hypothèque par consolidation de dettes plus liquidité c'est une alternative valable au refinancement pur car elle limite les frais d'ouverture de la nouvelle hypothèque. Il s'agit d'une opération proposée par quelques prêteurs et qui vous permet de payer les frais accessoires dus à l'emprunteur uniquement pour le excédent de liquidité. En effet, en ce qui concerne la part du transfert de la dette résiduelle pure, les coûts accessoires seront supportés par le nouvel établissement de crédit, tandis que la part de liquidité supplémentaire sera supportée par l'emprunteur.

Avant de souscrire tout type de prêt hypothécaire, il est essentiel de professionnel qui est en mesure de recommander la solution la plus appropriée et qui évalue soigneusement l'opportunité et faisabilité de l'opération, informer le client sur tous les frais et le intérêts qu'ils paieront un supplément.

Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire de consolidation de dettes

Pour obtenir ce type d'hypothèque, le demandeur, en plus d'avoir une un revenu adéquat qui peut soutenir le versement du nouvel engagement, doit avoir une propriété sous garantie en faveur de la banque qui accorde la consolidation de la dette et qui a une valeur d'au moins 20% du montant de l'hypothèque. En fait, toutes les banques qui proposent la consolidation de prêts accordent montant maximum de 80% de la valeur de la propriété.

De plus, il est essentiel d’avoir toujours payé régulièrement tous les versements de prêts et d'hypothèques et donc ne pas être inclus dans les centres de risques financiers en tant que mauvais payeur.

Quelles dettes peuvent être consolidées en une seule hypothèque?

Les engagements pouvant être absorbés dans le nouveau prêt de consolidation sont i prêts personnels, je financement visant l’achat d’un actif, le missions du cinquième et bien sûr l'hypothèque sur laquelle le prêt est déjà présenthypothèque, qui s'éteindra pour en inscrire un au profit de l'établissement de crédit qui assurera le refinancement ou la subrogation plus la liquidité.

Pour savoir ce que sont les meilleures offres hypothécaires de consolidation de dettes et en avoir un faisabilité immédiate de l'opération, vous pouvez demander une consultation gratuite à nos experts.

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Hypothèque de consolidation de dette, ce qu'elle est et comment elle fonctionne
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