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Consolidation ou mouvement réel: que signifie la subrogation d'un prêt

Changer de compte, d'assurance ou d'hypothèque est désormais devenu assez facile grâce à un type d'opération déjà prévu depuis un certain temps dans le code civil, à savoir celui de la subrogation. En se concentrant sur le financement, cependant, on ne peut manquer de noter le fait qu'il existe de nombreuses offres de subrogation hypothécaire sur le marché, alors que dans le cas d'une subrogation de prêt, les sections de produits appropriées des banques sont pratiquement vides. Essayons de comprendre les raisons.

Les critiques des décrets Bersani

Les difficultés rencontrées renégocier ou remplacer l'hypothèque (compte tenu de la centralité mais aussi des inconvénients de l'enregistrement de l'hypothèque) a incité le gouvernement, en 2007, à approuver la "portabilité" ou la substitution qui était spécifiquement limitée à ce type de financement (voir aussi Différences entre hypothèque et prêt).

Dans le cas des prêts personnels, le législateur n'a toutefois pas jugé nécessaire une intervention spécifique, également sur la base de la simplicité avec laquelle il est possible de rembourser un prêt en cours en activant un nouveau (peut-être en utilisant des formulaires plus pratiques tels que celui d'Inpdap si les exigences minimales sont remplies), et notamment par l'existence de prêts consolidation de la dette. Ce n’est pas un hasard si ce type de financement est présent dans presque toutes les prêts de diverses banques (Findomestic, Santander, Unicredit, etc.).

Compte courant et remboursement des versements

Faisons une prémisse: lorsque nous parlons de la subrogation de prêt, nous ne parlons pas de la portabilité des versements de prêts. En fait, vous pouvez parfois vous sentir limité à changer de compte car le remboursement des acomptes sera facturé sur l'ancien. Aujourd'hui, les comptes courants (y compris ceux en ligne) offrent des services qui vous permettent de déplacer facilement les rids des services publics et des crédits, tandis que pour les débits, c'est presque toujours le propriétaire de la relation bancaire (ancienne et nouvelle) qui doit gérer les mouvements.

Cependant, ces procédures ne sont pas compliquées. D'une manière générale, il suffira de communiquer à la banque ou à la société financière avec laquelle le prêt est en cours, l'Iban du nouveau compte courant, en prenant toutefois soin de suivre la phase de transition, afin d'agir rapidement pour éviter les non-paiements ou les retards de remboursement, au moins jusqu'à ce que la procédure soit à jour.

Retrait de prêt: mode ou opportunité?

Ce qui a rendu le substitut hypothécaire très populaire, c'est la facilité dont vous disposez réduction des coûts accessoires, à titre d'expertise, d'enquête, mais surtout celles liées à l'hypothèque (à la fois comme impôt et comme emploi de notaire). Évidemment, ce sont tous des aspects qui ne sont pas présents dans le cas des prêts, ce sont donc les banques qui s'efforcent de proposer des produits plus ou moins attractifs. De là, nous avons deux conclusions:

  • l'élimination des coûts accessoires est possible et non obligatoire;
  • si prévu, les frais d'extinction doivent être payés (généralement calculés dans les comptes d'extinction);
  • toutes les concessions sont librement introduites par les banques entrantes et ne sont pas structurelles, mais plutôt promotionnelles.
  • Ainsi, lorsque vous entendez parler de produits comme "prêt de déménagement ou de subrogation", On rencontre très souvent un crédit de consolidation classique, qui peut présenter des conditions plus ou moins avantageuses que la précédente, mais qui vise très souvent avant tout à rendre un versement plus durable, ou à combiner de meilleures conditions avec la demande de complément chiffres.

    N.B. Il est donc essentiel de comprendre que La consolidation de dettes n'est pas une forme de subrogation de prêt, mais représente un produit créé pour permettre à ceux qui ont plus de financement de combiner les différentes tranches afin de rendre le seul «survivant» plus facilement durable. Cependant, cela ne signifie pas que le passage de plusieurs prêts à un seul reflète également l'exigence d'une plus grande commodité qui doit au contraire être à la base de la subrogation d'une hypothèque.

    Différences entre celles personnelles et finalisées

    Une demande de prêt implique peu de différences du point de vue de la procédure si vous demandez un prêt personnel ou un finalisé. En pratique, cependant, si vous souhaitez remplacer le prêt que vous avez déjà, il peut y avoir des conditions différentes, surtout si le remplacement concerne l'achat d'un actif tel qu'un 'voiture avec financement. Dans certains cas, cela peut être lié à l'obligation de souscrire des polices d'assurance «ad hoc» pour protéger le crédit (ou encore le vol et l'incendie, etc.).

    Avec le prêt personnel au lieu de cela, vous profitez de plus de liberté. En fait, dans un échange, il est nécessaire «seulement» de prêter attention à:

  • tarifs et conditions économiques avec ou sans promotions;
  • durée du plan d'amortissement (l'allongement de la durée réduit l'acompte mais l'intérêt total pourrait être considérablement plus élevé en fonction du Amortissement français);
  • montant de la pénalité d'extinction;
  • frais accessoires éventuellement appliqués.
  • Transfert du cinquième et remplacement

    Tout en entrant dans la catégorie des prêts personnels, le prêts aux employés il suit sa propre législation, qui a imposé certaines limites. Celles-ci sont dues à la nécessité de combiner les évaluations de la société financière ou de la banque avec celles de la compagnie d'assurance, toutes deux impliquées dans la décision d'octroi du prêt (auxquelles il faut ajouter l'implication logique de l'employeur).

    Toutes ces conditions ne permettent pas de "remplacer" le transfert du cinquième par un renouvellement en toute liberté. Entrer dans les détails il est nécessaire d'avoir remboursé au moins 40% des versements accordés dans le plan d'amortissement. La seule exception est le cas du renouvellement d'une vente d'une durée n'excédant pas 60 versements pour passer à une vente «dix ans» pour laquelle ces limites ne sont pas prévues.

    Exemples

  • Déplacer Credem: ceci représente un service très valable qui, en plus, vous permet de récupérer jusqu'à 100 euros par tranche pour la première année, si vous êtes un nouveau client et déménagez ou remplacez votre prêt par une autre banque en choisissant le prêt personnel Avvera. La durée varie de 60 à 84 mois de remboursement. Il n'y a aucune obligation de modifier le compte courant (Source: site officiel du Credem – Date de l'enquête: 06/06/2018);
  • Unicredit propose le Compact, de la ligne CreditExpress, qui fournit des chiffres de 2 à 50 milliers d'euros, adaptés aux nouveaux ou anciens clients, nécessite un compte courant auprès des banques du Groupe. Il est également possible de demander de nouvelles liquidités. Le remboursement se situe entre 36 et 120 échéances (Source: site officiel UniCredit – Date: 06/06/2018).
  • Perspectives

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